小武，你是个幸运的人，有中国和日本两座“靠山”，一个世界经济排名第二，一个排名第三，两个国家经济总量占到世界的21%，但两国同样面临老龄少子化问题。目前，日本4个年轻人养1个老人，中国也是5个年轻人要养1个老人。退休后如何体面的养老，是大家关心的共同话题。
日本养老制度分为三层，第一和第二层为基础层，具有强制性。第三层为补充层，具有自愿性。
第一层“强制层”：日本养老金之母“国民年金”
20~60岁居民都必须加入的养老保险，它有税一样的强制性，是日本养老制度的基础，共有三类：
20~60岁居民都必须加入的养老保险，它有税一样的强制性，是日本养老制度的基础，共有三类：
第1号被保险者：自由职业者、个体工商户、小时工、学生（保费需自主支付）；
第2号被保险者：年收超过限额的小时工、工薪族（保费从工资中扣除）；
第3号被保险者：第2号被保险者的抚养配偶（保费由第2号工资中代缴）；
每个人都不可避免的要在三类年金中不断切换，不同的人生阶段对应不同类型的“年金”：
第1号→第2号：毕业步入职场的、小时工年收超过130万的（大企业106万以上）；
第2号→第1号：离职创业的、被解雇的、换工作等待入职的；
第3号→第2号：每周工作20小时以上、月工资8.8万以上，或年工资超过130万(大企业106万)的；
第2号→第3号：结婚育儿离职的；
第二层“附加层”：“付加年金”为非强制项，“厚生年金”是强制项。
付加年金性价比极高，加入前提是1号国民年金的正常缴费者。厚生年金适用于2号被保险者，保费由企业和员工各出一半。
※第2号参保人养老金（厚生年金）领取金额：按社平工资每月42.8万円、缴费40年计算。
“厚生年金”虽然貌似条件优厚，但企业支付的其实是员工应得的收入，正所谓“羊毛出在羊身上”。财务省公布的国民税负担率42.5%的计算方法就是最好的佐证！官方也认为企业负担的员工社保，并不是企业成本，而是员工负担。
年金“基础层”总结：
※第2号参保人养老金（厚生年金）领取金额：按社平工资每月42.8万円、缴费40年计算。第三层“补充层”：为养老制度的补充，其中代表性制度有：
1）国民年金基金：性价比很差，仅适合个体工商户避税使用；
2）iDeCo：人人皆可加入的个人养老金定投计划，资产运作自负盈亏，只适合有投资经验的人。
3）DC：企业版iDeCo，资产运作自负盈亏，本金和盈利可免税40年！适合有投资经验的人。
4）DB：节税效果可达30%，工薪族绝不可错过的特别避税福利！
善待养老金制度
对待养老金问题，有两种极端态度。一种是认为养老金没必要，将来微薄的“年金”只够饭钱，还不如自己交的多，所以在日本有近40%的人拒付”国民年金”(根据厚生労働省统计)。另一种是认为养老金越多越好，除了三层官方养老制度以外，还要加入商业养老保险，背负过重的养老负担。
如何看待养老制度，重要的是建立正确的观念：
1）“养老制度”的目标是提供最低保障。指望国家“养老制度”体面退休的，这想法本身就是妄念。个人养老不能只依靠国家，主要还是得靠自己！
2）“养老制度”的本质是终身保障。不管将来能领多少“年金”，国家的养老制度是不管你活多久，能一直领到底的保障制度，这是任何商业保险都无法做到的。
3）根据收入适当投保，平衡才美！官方的第一和第二层是养老的基础，人人都要加入。而第三层需要一定资金和投资经验，根据自身情况不要勉强。官方以外的商业养老产品完全不要考虑，记得一切与养老沾边的产品回报都很低！过多的养老收入未来将是被征税的对象，日本政府向“年金”开征更多的税是大趋势。
总之，要理性看待养老制度，善待“国民年金”。既不轻易放弃养老制度，也不完全依赖它！
国民年金性价比
2017年“国民年金”做出重大利好改革：领取资格由原来累计缴纳25年以上，变更为10年！即50岁开始交养老金也不晚，这一措施极大的刺激了人们缴纳年金的积极性。“国民年金”的规则简单易懂。保费与个人收入无关，金额统一。根据物价和工资水平，每年保费调整一次，每年增幅约在1%左右。下面为“国民年金”性价比的试算：
示例1：小A满额缴纳国民年金40年（20岁开始，缴纳到60岁）
・2016年年金保费：16,260円/月，195,120円/年
・保费每年递增1%，40年保费总额：9,538,709円（按复利计算法）
・65岁起领取退休金：779,300/年（根据日本年金机构官方数据）
・回收成本年数：9,538,709÷779,300=12.2年
小A需要12年收回成本，即77岁以后收回成本。
示例2：小B最低缴纳国民年金10年（20岁开始，缴纳到30岁）
・2016年年金保费：每月16,260円，一年195,120円
・保费每年递增1%，缴纳10年后的保费总额：2,041,387 円（按复利计算法）
・65岁起领取退休金：194,825/年(779,300円×120个月/480个月）
・回收成本年数：2,041,387÷194,825=10.5年
小B需要10年收回成本，即75岁以后收回成本。
10年即可回本的国民年金，性价比真的不错！据说未来人人有机会活过100岁。。。细思极恐！
付加年金性价比
“付加年金”是1号保险者的专享福利，它在国民年金的基础上，每月多付400円，退休后每年可多领年金（200円×付加年金支付月数）。假设支付20年“付加年金”：
・“付加年金”保费：400円×240个月=96,000円
・每年额外领取年金：200円×240个月=48,000円
・回收成本年数：96,000÷48,000=2年
2年即可收回成本！“付加年金”的性价比确实优秀。
示例3：重新计算示例1的小A，假设他满额缴纳国民年金和付加年金40年
・2016年年金保费：16,260円/月，195,120円/年
・保费每年递增1%，40年保费总额：9,538,709円（按复利计算法）
・40年付加年金的保费总额：192,000円（400円×480个月）
・65岁退休后可领取的退休金：875,300/年（779,300+200×480个月）
・回收成本年数：（9,538,709+192,000）÷875,300=11.1年
小A提前了1年，只需11年即可回本，即76岁以后收回成本。
“付加年金”不能单独支付，申请它的前提条件是：正常或提前缴纳了国民年金的1号被保险者。另外，“付加年金”也不能补缴，它只能为申请后的月份追加“付加年金”，即当月申请、当月开始支付。
提前支付有优惠
现金充裕的，可以利用国民年金的“前納”制度，2018年预付金额（每年金额略有不同）：
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账期
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正常支付
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提前支付
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折扣金额
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折扣率
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年化率
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申请
截止日
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预付帐期
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支付
截止日
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二年
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393,000円
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378,580円
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14,420円
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3.67%
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1.83%
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2月底
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4月~后年3月
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4月底
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一年
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196,080円
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192,600円
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3,480円
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1.77%
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1.77%
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2月底
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4月~次年3月
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4月底
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半年
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98,040円
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97,240円
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800円
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0.82%
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1.63%
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2月底
8月底
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4月~9月
10月~次年3月
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4月底
10月底
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预付期共三档（半年/1年/2年），其中提前2年预付的折扣力度最大！
・2018年度国民年金保费16,340円×12カ月=196,080円
・2019年度国民年金保费16,410円×12カ月=196,920円
→2年年金总额为：196,080円+196,920円=393,000円
假如预付2年，可获折扣14,420円，折扣率可达3.67%！
2017年“国民年金”在支付方式上也有重大利好：支付信用卡支付！使用Recruit信用卡支付，可再享信用卡返点1.2%的折上折！预付2年的金额近40万円，要注意现金流管理和信用卡支付额度，不足的可以选择金额更低的1年或半年预付。
利用信用卡预付“国民年金”要申请，并且申请有期限：1年和2年的预付申请期为每年的2月底前！填写信用卡支付申请表，向所在地年金事务所提交申请即可（邮寄申请也可）。
国民年金是养老的基础，但凡财务上有余力，充分活用“预付+信用卡”，能便宜一点也是好的！
便利的年金官网
成功登录年金官网后，点击菜单“年金試算”，选择“かんたん試算”，即可计算以目前状况持续缴费至60岁退休时，“预计”可领到的养老金。点击“详细”还可查询计算过程的明细。
在菜单“年金記録一覧”中，可以查询缴费明细和金额。点击“年金記録照会”可以按月查询更详细的缴费记录。
如图所示，一个普通工薪族的“年金”由两部分组成——国民年金和厚生年金。“年金定期便”清楚列明了已缴纳的“年金”总额为2,868,795円，与之对应的是退休后确定每年可领养老金为502,106円，每月约41,842円。日本年金官网的数据透明、清晰，是不是看着就让人放心呢？
顺便提一下，自己支付“国民年金”的自由职业者，可以通过“確定申告”为自己减税，但需要向税务署提交支付证明——“国民年金控除証明書”。每年11月会收到该证明，没收到的也可通过年金官网在网上申请邮寄。在菜单栏找到“通知書再交付申請”，选择“年金控除証明書”和支付年份，填写再邮寄的理由，点击申请即可。
申请后，大约一周时间就能收到“年金控除証明書”了，申请手续免费！
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最近日本政府发布的存够2000w退休加养老金才够用，请问您怎么看这事儿
我觉得要表扬政府说了实话，本来养老制度就只是提供最低保障，指望“年金”体面退休的，这想法本身就是妄念。还是那句话——养老不能只靠国家。
至于2000万是否合适，那就因人而异了。其实重点不是存多少钱，假如不能控制自己的欲望，不能树立一个正确的金钱观，即使存1个亿，10个亿，照样不够用。相反仅靠“年金”，也能把老年生活过得精彩！
谢谢这么详细的总结！关于缴纳的示例2：小B我有个疑问，请问能否解答？最低缴纳国民年金10年（20岁开始，缴纳到30岁）
→ 从我对国民年金的理解，理论上来说不会出现这种情况？年金可以只交到30岁就不交了吗？我的理解是，一旦交上了就必须交到65岁退休，无法中途退出。
年金和“税”一样，具有强制性。因此理论上不应该有示例2的情况。但拒绝支付、中途放弃的人，也大有人在。当然，我是极力反对这样做的，即便放弃也应该利用好“国民年金免除制度”，申请政府白给的那部分年金。
好像今年6月中日政府签订了养老金免重复交付的协议，
请问已经在中国交养老金的在日华人，可否申请免交或者少交日本的年金？谢谢。
我查了一下是有这个政策——日・中社会保障協定
根据协议内容，应该是仅限中方驻日的派遣人员。
比如在日本上班了5年要回国了,年金会怎么样?已经交的钱能取回嘛? 上班了10年以上的情况又是怎么样呢?
可以申请“脱退一時金”，但只能领回一部分。具体我后面会另写文章介绍。
ID発行申し込みましたが、発行できないのハガキが届いてました。
見たら、名前とかの枠で全部空白です。ほかの同僚に聞いてみたら、同じ状況で、なんかシステムが悪いって教えてくれた。申請したとき、ちゃんと年金手帳の通りで叩いてたんですけど。。。
このシステムは毒があるのかな、本当にいやです：（
啊，怎么会这样。。。真的很无语。没办法，对政府我们只能多给一点耐心，去年金事务所问问清楚吧。
想咨询一个问题：我的国民年金是从2019.1开始交的，这之前我在日本没有任何收入。只以旅游签证来过日本。可能是因为在留卡是2018.12中旬申请下来的，一直收到2018.12的国民年金催缴通知。想咨询下您的意见，我是否应该补缴，会不会影响以后买房或者如果要长期在日本发展对以后养老金有没有什么影响？
只有一个月的年金，没必要这么纠结吧，交就好了。我对年金的态度很明确——它是我们的权利，只需十年即可终身领取日本养老金，还有比这个更亲民的政策吗？
小武爸爸：您好，我是2019年4月的留学生， 从2019年4月缴纳了（从4月到今年4月的年金），马上要缴纳年金了，同时也过了，提前缴付的时间。请问当下怎么缴纳是最合适的呢
你的两个留言，我在这里一并回复：
1）年金交不满40年的人是大多数。正所谓“天地本不全”，不完美才是这个世界的常态。
2）“付加年金”不能为过去的年金补缴，它只能为申请后的月份追加“付加年金”，即当月申请当月开始支付。
3）过了提前缴付的申请时间，就只能按月支付了。你可以在手机上设置一个提醒，以便明年及时申请。
小武爸爸：您好，我是在日留学生已经缴纳一年国民年金，但我现在在回国了，因为疫情无法回日本，同时想“付加年金”，您提到，它只能为申请后的月份追加“付加年金”，即当月申请当月开始支付。那我补缴年金的时候，“付加年金”补缴可以吗？ 谢谢您，您的文章对我帮助很大
非常遗憾，“付加年金”不能补缴。
小武爸爸您好。請問一下，關於主婦的退休年金，因為是被撫養的，這部分也能享有退休金嗎？要如何才能得知另一半是否有代繳費用呢？謝謝
被抚养者也是有年金的。你可以用年金号码到“年金官网”上注册一个帐号，就可以在网上查询缴费记录了。
请问留学生申请了全额免除的也可以缴纳付加年金吗
“付加年金”不能缴纳。