小武，我知道养老问题对你的确太早，但我还是想说：“养老虽然不紧急，但很重要”。因为我们的养老金就像是一个雪球，越早开始滚，滚到后面才越大。养老靠谁都靠不住的，还是得靠自己，一点一点的积累。
日本在基本养老制度“国民年金”的基础上，针对不同人群，还设有各种养老制度的补充。之前介绍的“DB”和“DC”就是针对工薪族的养老制度。除此以外，“iDeCo”是覆盖范围更广的个人养老计划，它是在“個人確定拠出年金DC”的基础上演变而来，覆盖到了除工薪族以外的自由职业者、公务员和被抚养主妇。可以说日本60岁以下的成年人，都可以加入“iDeCo”养老计划！
“iDeCo”的加入前提是正常缴费“国民年金”。没有加入国民年金的自由职业者，或“申请免除国民年金”的低收入者等是不能加入的。假如加入后，中途停止或申请免除缴纳国民年金，iDeCo也会被同时暂停定投，当然已经投入的部分，可以继续资产运作。
iDeCo的优势？
“iDeCo”在【投资】【运作】【变现】时，有三大节税优势！我在“又爱又恨的DC”中，已经介绍过了。“iDeCo”是以储备养老金为目的，自负盈亏的定投基金计划。它最大优势就是长达40年的投资盈利免税，所以说它是在日本，用于投资避税的神器也不为过！
正因为iDeCo是人人可以加入，并且节税效果显著。它根据不同人群，限制了每年可投入的金额：
| 加入者 | 年额度 | |||
| 自由职业者（国民年金第1号） | 81.6万円 | |||
| 公务员（国民年金第2号） | 14.4万円 | |||
| 抚养主妇（国民年金第3号） | 27.6万円 | |||
| 工薪族 (国民年金第2号) |
企业型DC（有） | 企业型DB | ✖ | 24.0万円 |
| ◯ | 14.4万円 | |||
| 企业型DC（无） | 企业型DB | ✖ | 27.6万円 | |
| ◯ | 14.4万円 | |||
如何加入iDeCo？
1）选择金融机构
| 加入手续费 （一次性费用） |
国民年金基金連合 | 2,777円 | |
| 账户管理费 | 国民年金基金連合 | 103円/月 | |
| 事务托管费 | 事务托管机构 | 63円/月 | |
| 金融机构 运营管理费 |
SBI证券 | 资产50万以上 | 免费 |
| 资产50万以下 | 324円/月 | ||
| 乐天证券 | 资产10万以上 | 免费 | |
| 资产10万以下 | 226円/月 | ||
可见，每月166円的事务性手续费是省不掉的。别看金额不大，但是和“DC”一样，iDeCo是60岁前都不能中途退出的退休金计划。以最长40年的加入期来计算，光手续费就要79,680円！
2）设定每月的定投金额
在年度限额范围内，可自由设定每月的定投金额，每年有一次变更定投金额的机会。例如自由职业者，年额度为81.6万円，每月最大即可定投6.8万円。如果资金紧张，也可最低调整至每月定投5000円，甚至中途暂停定投。但每月的管理费是雷打不动，一直要支付的。
建议哪怕每月只定投5000円，也别半途而废。因为60岁领取“iDeCo”退休金时，是根据定投的年数，享受相应的免税额度，定投的时间越长，免税效果越大。具体的退休免税额度可以参考“DB”的计算，两者在税负上是一样的。总之，中途暂停定投iDeCo，会影响领取时的免税额度。
3）挑选投资的基金
- 要点一：选择手续费低的基金
iDeCo是个长期的退休金计划，最长40年的定投期，基金的手续费决定了你的投资成本。那些挂着各种战略、主题等名目的基金，手续费一般偏高。而不需要基金经理操作的，被动跟踪各种指数的基金，手续会便宜很多！
例如：同样投资100万円，以SBI证券的2支基金做个比较
1）ＳＢＩ－ハーベスト アジア フロンティア株式ファンド（投资高成长国家股票）
2）ニッセイ－ＤＣニッセイ日経２２５インデックスファンドＡ（跟踪日经225指数）
| 1年手续费 | 运作10年 | 运作20年 | 运作30年 | |
| SBI ハーベスト | 2.0972% | 20.972% | 41.94% | 62.916% |
| ニッセイ日経225 | 0.2052% | 2.052% | 4.104% | 6.156% |
| SBI手续费 | 2.1万円 | 21万円 | 41.9万円 | 62.9万円 |
| 日経225手续费 | 2100円 | 2.1万円 | 4.1万円 | 6.2万円 |
| 手续费差额 | -1.89万円 | -18.9万円 | -37.8万円 | -56.8万円 |
- 要点二：选择指数型基金
指数基金即“インデックス(指数)”，为什么我们要投资指数基金？不但是因为手续费便宜，更重要的它是市场的“真实面目”。投资指数基金，就是放弃战胜市场的念头，不追求战胜市场的人，不会成为赢家，但也不会成为输家了。指数基金就是为我们赚取市场的平均收益。
- 要点三：集中选择2~3只股票型基金
越是有钱的人，越需要分散投资。越是穷的人，越是要注重集中投资。集中投资会让投资变得更简单，你付出的心智和精力也就更少，你做出的投资判断也就更谨慎。集中投资于有代表性的，不同市场的2~3只股票型基金足矣。
①国内株式（日本）：日本股票市场。这是在日华人最熟悉的市场，更容易获得最新的信息。
②国際株式（グローバル）：发达国家股票市场。投资于发达国家中有代表性的股票。
③国際株式（エマージング）：新兴国家股票市场。高成长性的“金砖”、东南亚等国家。
同时拥有了以上3支不同市场的基金，可以说，你的资金就覆盖到了全世界的各个市场，你投资的是整个世界经济的增长。
- 要点四：不要看基金现在的表现
iDeCo是以积蓄退休金为目的，投资周期都在10年以上，甚至可达40年。长期的基金定投不需要择时入场，越早开始越好。因为定投策略本身就是一个主动“买套”，越跌越买的过程，通过“时间”这个利器，不断摊薄买入成本，拉低投资风险。只要市场一个小反弹，你就很容易赚钱。
所以，你根本不需要关注基金现在的表现，因为不管它表现好坏，只要能坚持长期定投，最后你都能赚钱，正所谓涨跌随意，盈亏不惊，一切尽在掌握。
- 要点五：选择资产10亿円以上的基金
指数型基金与股票一样，可以随时买卖。基金公司为了应对投资者的赎回，一定会留出一部分资金，不可能把每一分钱都拿去买股票。所以基金规模越大，需要留出来的资金比例越低，就能把更多的资金拿去买股票，跟踪的指数误差就越小。基金规模过小不但有现金流动性问题，而且还有被迫退市的风险。所以一定要选择规模至少在10亿円以上的基金。
基于以上五个要点，以SBI证券iDeCo基金为例，挑选过程如下：
1）点击“信託報酬”的排序，让61只基金按手续费，由低到高来排序；
2）在“分類地域”栏中，找到①国内株式（日本）、②国際株式（グローバル）和③国際株式（エマージング）类别的基金；
3）根据“纯资产”的资金量，挑选资金量最大的基金。
按照以上三步数据的筛选，我推荐的3只指数型股票基金：
| 投资市场 | 基金名称 | 年手续费 |
| 日本国内 | 三井住友ＤＳ－三井住友・ＤＣつみたてＮＩＳＡ | 0.176% |
| 发达国家 | ニッセイ－ＤＣニッセイ外国株式 | 0.154% |
| 新兴国家 | 三菱ＵＦＪ国際－三菱ＵＦＪ ＤＣ新興国株式 | 0.374% |
为什么是股票型基金？
有人才有交易，有交易才有市场，可以说投资市场就是无数投资人的博弈场。我们个人在信息、工具、资金、经验、知识等等都不如专业的投资机构，散户唯一的武器就是“时间”。而iDeCo就是在制度上杜绝了人性的贪欲与交易的短视，只要你能坚持基金定投，时间越长，亏钱概率越小，赚钱胜算就越大。拥有赚钱大概率的iDeCo，不去投资高收益的股票类基金就没道理了。
根据NIKKEI的计算，自2000年起每月1万円，持续17年坚持定投，不同类型的基金表现如下：
| 国外股票类 | 日本股票类 | 4资产平衡类 | 国外债券类 | 日本债券类 | |
| 本 金 | 204万円 | 204万円 | 204万円 | 204万円 | 204万円 |
| 17年后市值 | 333万円 | 321万円 | 298万円 | 290万円 | 245万円 |
| 盈 利 | 129万円 | 117万円 | 94万円 | 86万円 | 41万円 |
| 盈利率 | 63% | 57% | 46% | 42% | 20% |
表现最出色的是股票型基金。这只是17年坚持定投，并持有不卖的计算结果。如果以“止盈不止损”的波段操作为策略，在每次经济循环的牛熊转换时，及时收割韭菜，那获利表现将更加可观！
股票基金的波段表现如何呢？根据美国投资咨询公司ibbotson的数据，以5年为一个投资周期，在1970~2013年中随机采样40次，不同市场的指数型股票基金表现如下：
| 资产类型 | 采样期间 （次数） |
盈利概率 （次数） |
亏损概率 （次数） |
每个投资周期 平均盈利率 |
每个投资周期 最大盈利率 |
| 国外股票 | 1970~2013年 （采样40次） |
75% （30次） |
25% （10次） |
49% | 216% |
| 新兴国家股票 | 1988~2013年 （采样22次） |
73% （16次） |
27% （6次） |
84% | 362% |
| 日本股票 | 1970~2013年 （采样40次） |
60% （24次） |
40% （16次） |
46% | 235% |
可见，只要能坚持基金定投，采取长期投资，股市投资的风险其实并不大，赚钱概率高达7成以上！阳痿多年的日本股市每5年的平均盈利率为46%，每年可达9.2%！可以说，基金定投是傻瓜投资的策略，而指数基金就是傻瓜投资的工具。
谁适合加入iDeCo？
如果以下问题，你都能回答YES，就有了加入iDeCo的前提条件。
1）iDeCo最大劣势就是资金不灵活，不到60岁不能中途退出。一旦加入，每月至少要定投5000円，对于投入到该计划中的资金，你能接受被判“无期徒刑”吗？
2）iDeCo是以储备退休金为目的，自负盈亏的定投基金计划。你有定投的经验，并拥有越跌越买的稳定心态吗？
3）作为在日华人，你的家庭、事业是否稳定？确定将来在日本退休？
如果以上回答都是YES，那恭喜你！你得到了日本最强的投资避税神器！请相信，等待时间玫瑰静静的绽放，它会为你退休后的生活，带来意想不到的回报！
iDeCo/DC/DB特点比较
| 確定拠出個人年金iDeCo | 確定拠出企業年金DC | 確定給付企業年金DB | |
| 制度 特点 |
1）定投资金和盈利部分都免税 2）节税效果30%左右 3）不到60岁不可退出 4）类似自负盈亏的定投基金 |
1）定投资金和盈利部分都免税 2）节税效果30%左右 3）不到60岁不可退出 4）类似自负盈亏的定投基金 |
1）定投资金和盈利部分都免税 2）节税效果30%左右 3）中途可以调整定投金额 4）类似银行高息定期存款 |
| 加入 条件 |
原则上人人可加入 | “厚生年金”加入者 | “厚生年金”加入者 |
| 定投 频率 |
每月一次 | 1）每月1次（工资日） 2）分红时 |
1）每月1次（工资日） 2）分红时 |
| 定投 上限 |
不同人群对应不同额度 | 3~5万円 （根据公司规定） |
4~10万円 （根据公司规定） |
| 投资 运作 |
iDeCo加入者 | DC加入者 | 金融公司 |
| 投资 回报 |
不确定 （根据个人的投资能力） |
不确定 （根据个人的投资能力） |
年化1%左右 （安全度高的国债类） |
| 资金 风险 |
非保本型 （根据的基金风险属性） |
非保本型 （根据的基金风险属性） |
保本型 （本金部分公司担保） |
| 资金 管理 |
1）国基連（每年要收管理费） 2）个人随时可查询资金状况 |
1）国基連（每年要收管理费） 2）个人随时可查询资金状况 |
第三方公司 （个人查不到资金余额） |
| 领取 税负 |
1）加入时间越长,免税效果越大 2）每年有40万免税额度 3）超过额度部分,个税减半 |
1）加入时间越长,免税效果越大 2）每年有40万免税额度 3）超过额度部分,个税减半 |
1）加入时间越长,免税效果越大 2）每年有40万免税额度 3）超过额度部分,个税减半 |
| 退出 手续 |
1）加入者满60岁后 2）特殊情况可申请退出 （需自己申请） |
1）加入者满60岁后 2）特殊情况可申请退出 （需自己申请） |
公司离职时 （由公司代为申请） |
| 到帐 时间 |
4~6个月左右 | 4~6个月左右 | 1个月左右 |
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你好，你的文章真的是太棒了，来日本三年多了，最近正考虑投资养老的事。想再请教下，现在交厚生年金的，是不是只能申请DC，不能申请iDeCo
原则上，人人可以加入ideco。
就职企业有DC制度的，优先需要加入DC。是否可以同时加入两者，视企业对DC的规定，你需要和公司确认。另外，不管是DC还是ideco，中途不可退出，请确定是否在日本退休，不要勉强加入。
我是主婦有在打工，是只能申請ideco吧！我的投資上限是一年27.6萬嗎？另外想請問那我的打工免稅額上限會提高到127.6萬嗎？謝謝。
是的，主妇利用ideco可获税前抵扣27.6万。但申请前，请慎重考虑以下两点：
1）ideco60岁之前不能中途退出，你确定将来是在日本退休？
2）你确定投入ideco中的，是60岁之前都不用的超长期闲置资金？
总之，假如您是为了节税，那么“扶養控除”的效果更好。假如您是为了养老资金，那么Nisa的资金更灵活。因此不论从节税还是理财的角度来看，ideco都是最后的节税手段，虽然它的长期效果最佳，但限制也最大。另外，利用ideco节税，需要凭“小規模企業共済等掛金払込証明書”每年报税。我正好准备写一篇文章介绍它的申报方法，敬请关注。
给博主补充一个案例
能否同时加入企业DC和个人DC可以看额度上限 有的公司確定拠出企業年金DC 是顶额支付的 例如55000 此时已经没有额度用于ideco
非常感谢、讲的很详细
請問您 IDECO寫到也是可以退出，想請問跟DC一樣退出機制嗎?原則上DB>>>>>DC=IDECO，但在沒有DB的情況下，想要多省一點稅金。感謝小武爸爸的分析！
对的。DC和IDECO是同一个机构“国基連”管理的，退出机制相同。
小武爸爸請問IDECO 投資2年內回國 不脫退也可以在65歲後領取嗎?
这个不行。在日本没有地址，证券账户会被冻结。
老師您好，看您的文章才準備偷走ideco。有個問題想請問一下。譬如我投資ideco，但是60歲之前就去世了，我的妻子能否繼承？
你问了一个好问题。在日本遗产处理是一个很麻烦的事情。配偶可以继承ideco的资产，但需要提交“裁定請求書”申请（有被遗产税的可能）。
这里多说一句：一旦在日本去世，其本人的所有金融账户将被冻结，继承人需要一个一个的申请解冻。但问题是：继承人可不止配偶一个人。。。需要所有继承人同意授权才能申请。因此在日本提前准备一份有法律效力的“遺言書”是很有必要的。
在公司加入了DC，退职后DC可以转为ideco吗？还是可以以个人的身份继续使用DC？
只有公司才能加入DC计划。离职后6个月内无工作的，就必须转入iDeCo中。未能及时转移的，会被强制清仓。
在老師的指導下，我開通了iDeco。發現變化好大。首先是手續費：106，66。其次老師推薦的三隻基金都沒有。
都有啊，只是名字稍有变化。手续费也降了，我重新更新了。
小武爸爸你好，我發現在其他網站有人發了你的表格，長得一模一樣，不知道是不是你本人呢 ~
如果不是的話這種行為真的不可取，還是通知你一聲。盜用網站連結
谢谢你提供的信息！我的文章只在这里发，其他网站有的都是盗用。
小武爸爸，您好！ideco投资的基金中途是需要止盈的吧？卖出后的钱能继续买入吗？期待您的回复！
ideco可以中途止盈，但它不是像股票那样简单的卖出获益，而是通过以下两种方式：
1）配分変更（免手续费）：现有资产不动，通过买入新的资产不断拉底现有资产的投资比例——即调仓；
2）スイッチング（有手续费）：卖出现有资产，同时买入新的资产——即换仓；