小武，还记得每月给你们零用钱时，我一定要查你们的“流水账”吗？你常常随便记录几笔应付了事。的确，记账是一件费心又费力的麻烦事，不但是小孩子，很多大人也很难做到，因此我并不强求你把每一笔都记录清楚，只是要求你在交账时，能搞清自己还剩多少零钱。我希望培养你这样一个习惯，相信总有一天你会发现：“记账”是生活中的必要技能。小时候并没有人告诉我需要记账，我是在进入社会之后，才不得已开始记账的，它前后经历了三个阶段。

 

阶段一：现金

刚开始工作的时候，我还没有记账的习惯，但我的原则是——坚决不做“月光族”，于是我强迫自己每月储蓄，拒绝使用一切信用卡，生活开支全部用现金。我规定自己每月只在“工资日”取钱一次，每次只取出固定的生活费，放在家里一个专用的“生活现金钱包”里。需要花钱时，就从这个钱包里拿。每个月的最后一周是最辛苦的，因为这时往往钱包空空如也，“穷的”只能在家做咖喱饭度日。也许是这个原因，我现在不太爱吃咖喱了。

 

那时，我还染上一个“小毛病”——在家里藏钱，专藏500円硬币，因为那时它还是稀罕物。一旦钱包中出现了500円硬币，我就忍不住在家里找个隐蔽的地方，把它藏起来。后来常常因为藏的地方多了，自己也记不得藏在那里了。。。以至于缺钱时侯，满屋子的乱找。（顺便说一句，现在不藏了，你不用费力去找了：）直至今日，我对“500円硬币”还是情有独钟，好几次到雅虎拍卖下标买1982年和2000年发行的新旧版“500円”，但一直未能得手。不过这样也很好，得不到的，心里反而会有个念想，给生活多份乐趣：）

总之，第一阶段“现金钱包”是我的财务管家。我不记账，因为每个月取的钱是固定的。生活费提前花完了，就用咖喱饭忍忍；有了节余，就出去吃一顿犒赏自己一下。那时的生活“既苦又甜”，强迫储蓄没有变成噩梦，我反而从“柴米油盐”的生活琐事中，体会到了生活的快乐。

 

阶段二：现金+信用卡

随着消费习惯的养成，我开始有了自己的信用卡，因为我发现：信用卡不但支付方便，而且可以帮我记账，为我躺着赚钱（积分），旅行时还有医疗保障。我开始能用卡的地方就用刷卡，只留少量现金用于买菜。我将生活预算分为两份，少量留给现金以外，其余的预算全部给了信用卡。

 

有人说刷卡容易过度消费，是魔鬼！是的，信用卡一半是天使，一半是魔鬼！然而，真正的魔鬼是人内心的欲望，对于善于控制欲望的人来说，信用卡是天使！正是因为有了第一阶段的训练，信用卡并没有让我过度消费。我的卡越来越多，刷卡金额越来越大，随之另一个问题也来了——难以控制信用卡预算。

于是，我不得不开始“记账”。那时可不像现在这么方便，有那么多记账APP可以选择，我只是用Excel做了简单的一个表格——生活开支管理表，用来管理日常生活中的“总支出”。我还给这个Excel设置了密码，并定期备份到自己的邮箱和网盘中，通过三个渠道的互相备份，以确保数据的万无一失。

图示是我为自己设计的“生活开支管理表”，它有以下几个要点：
・记账方式：只每月1号记账一次。这个“生活开支管理表”非常简单，以“现金发生”为原则，只记录“取款”和“信用卡扣款”这两项的总支出额。

・现金：只记录取款金额。除了旅行等特殊情况以外，我仍然坚持每月只取现金一次，继续把它交给“现金钱包”来管理。对现金的使用明细，不另外记账。 

・信用卡：只记录当月所有卡的扣款“总金额”。记账的同时，每月核查刷卡明细一次。这既是为了确认账单的真实性，更是为了找出自己不理性的消费行为。

・大额消费：预提预算，提前准备。对于有计划的大额消费，平摊到每月预算中，预提一部分准备金出来。如图第一行“预算栏”所示：原本每月生活费预算为8万円，但因为有旅行计划24万円，这部分费用平摊到一年里，每月预算增加2万円，因此每月预算变为10万円。假如现金预算为3万円，则其余7万円预算留给信用卡即可。

・差额：实际开销与预算的差额。示例因为需要预提大额消费2万円/月，因此“差额”栏的设置条件为：金额低于2万时，显示为红色。假如某月“差额”栏出现红色，这时就需要写下超出预算的原因了。不需要为单月超支而苦恼，这个月超了，在后面有意识的拉回来就好。每个月改善一点点，一年积累下来就会有明显的变化。

你应该看出来了，我记账的重点不是记录消费明细，而是关注整体现金变化。不执着于单月预算的达成，而是重视全年整体预算的控制。事实上，生活中我们是很难达成预算的。可以说，达不成预算是常态，因此“记账”才如此重要。通过“记账”这种方式，我们不断反省，反复刺激自制力，逐渐调低自己的欲望，才能做到把支出控制在合理的范围内。

 

阶段三：现金+信用卡+投资

在坚持记账一年后，我惊讶的发现收入不高的自己，银行存款突破第一个100万円，不但不是月光一族，而且每月有结余，年底有余粮！我开始尝试投资，这时仅仅一个“生活支出管理表”已经不够用了，于是我又增加了一个“金融资产管理表”。

 

图示为我设计的“金融资产管理表”，它同样力求简单，不执着于细节，只关注整体变化：

・记账方式：只在每月1号记账一次。数据以当天的“市价”为原则，只记录每月1号当天“银行存款和证券资产”这2项的总金额。如图，假设每月工资结余15万円，其中5万円留为存款，10万円用于每月定投基金。通过存款的变化，即可评估自己现金流的充裕度，为投资提供判断依据。

・存款：只记录所有银行账号的“存款总金额”。存款过多或过少都不好，过多会降低资金的使用效率，过少会增大现金压力。一般留半年到一年的生活费即可（如生活费是20万円，那么存款120万円~240万円为宜）。

・投资：只记录所有证券账号的“资产总金额”。金融资产出现账面浮亏是很正常的，只要运用好定投策略——逢低买入，逢高卖出，越跌越买，越涨越卖，定期不定额，止盈不止损，那亏钱的概率其实是很低的。通过“记账”控制好现金流，用你最闲的钱去投资，那么即使出现账面的浮亏，也就不会对你当下的生活产生影响，只要耐心等待，相信时间会给你意想不到的回报！

随着资产规模和投资品种的增加，银行和证券账户也会随之增加。比如我在日本就有各类银行、证券账户20多个，有的是用来支付信用卡，有的用来转账，有的用来投资，有的用来“薅羊毛”。查询这么多账户的资产余额，是一件相当繁琐的工作，因此我借助资产管理工具——乐天银行マネーサポート为我收集数据。现在我不超过半个小时，就能掌握整体资产的状况。

 

让记账成为你的习惯

“记账”为我带来了什么呢？——获得真正的“财务自由”！要知道，并不是赚钱多才能获得自由，重要的是“收支平衡”，说白了就是欲望和赚钱能力之间的平衡。我对“生活费”记账，获得的是控制开支的能力；对“资产”记账，获得的是理财赚钱的能力。一句话：记账是手段，幸福是目标，平衡才健康，生活更美好。下面是我对“记账”的几点体会：

1）记账是理财的第一步

通过记账，你能感受到金钱的流动，随着存款的增增减减，你下意识的就会克制消费欲望，减少不必要的消费。通过记账，你能找到掌控金钱的感觉，随着金融资产的涨涨跌跌，你能体会到每一分投资在证券账户里的钱，都有可能在未来成为财富自由之路上的火种。

 

现在记账APP功能强大，它可以提高效率，但不能代替我们记账。你需要根据自己的生活和财务状况，设计一个“简单+轻松”的记账方法。每月一次，每次1个小时，这样轻的负担才容易坚持下去，有助于养成记账的习惯。

 

没有最好的记账方法，你需要根据生活状况，不断的尝试、调整，摸索一套适合自己的记账方法。

记账不只是记录数字这么简单，重要的是分析把钱都花到了哪里，不要只盯着金额高的消费，重要的是找出消费坏习惯，找出反复出现的“拿铁因子”。

 

总之，好的记账方法就是“轻松+成就感”。要想办法让记账变得轻松，并从中找到愉悦感，让记账成为一生的习惯。

 ■参考资料：【生活开支+金融资产管理表】

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