小武，有人说信用卡不好，是魔鬼！其实，真正的魔鬼不是信用卡，而是人内心的欲望。自制力不强的人，信用卡的确是洪水猛兽，但对于内心强大，有很强理财能力的人来说，信用卡是天使！不夸张的说，如果你不想做金钱的奴隶，期待早日财务自由，那么如何与信用卡善待相处，是你最基本的理财训练。我来带你认识一下信用卡的真面容。

大魔：消费分期和账单分期

只要你拥有信用卡，购物时店员会问你“分几次支付？”，信用卡公司会时不时问你“这个月账单要不要分期支付？”，总之商家会想尽办法，引诱你透支消费。这里你先搞清一个概念，消费分期和账单分期是不同的。

・消费分期：就是刷卡消费时，向卖方的商家申请分期还款，每月偿还分期款和利息。在日本称为“分割払い”；

・账单分期：就是账单出来后，向信用卡公司申请分期还款，每月偿还分期款和利息。在日本称为“リボ払い”；

 

总之就是通过向商家或信用卡公司支付利息，以获得分期延长支付。当然利息这东西没人爱听，所以商家换了个说法叫“分期手续费”。然而换汤不换药，信用卡最大魔性就在这里，也是商家主要赚钱的手段。

 

我们来看一下，它的魔性有多大，我们以乐天信用卡为例：

假设你11月购买5万円的笔记本，分6次（即6个月）消费分期支付。

利息总额：50000÷100×4.08=2,040円

11月当月的利息：2,040円÷6=340円

 

同样11月消费5万円，假设你申请账单分期支付。

11月当月的利息：50000×15%÷12=625円

 

是不是很坑爹呀！我们有时在商场会看到价格很给力的商品，但必须申请6期或12期分期还款服务，才能享受这个特惠价，你现在明白这里面的道道了吧？这就是堤内损失堤外补，商品卖便宜了，就用分期还款的利息再赚回来。

 

二魔：提取现金

这货更坑爹！说大魔是我们的购物欲望，这二魔就是我们对金钱的欲望了。24小时，随时都可以从便利店的ATM机上借出钱来。这个不得了，老虎一旦从笼子里被放出来了，再关回去可就难了。因为它的魔力最大，利息高达18%！

 

同样11月，你不仅仅是消费，而且用二魔提现金5万円，

11月当月的提现利息：50000×18%÷365×30=740円

 

三魔：滞纳金

三魔是最狠的，不但要你钱，还要剥夺你的信用。如果你在约定扣款日，不能支付账单的话，嘿嘿！你就惨了，要按天支付年息14.6%的罚金“遅延損害金”，还要被扣除信用积分，严重的上黑名单，让你以后都寸步难行！

 

还是举例，11月你消费多度，不得已拖延10天，才把5万円的账单给付掉。

三魔马上就会找上门来，按天给你开罚单，并在下个月的账单中向你要钱！

11月罚款利息：50000×14.6%÷365×10＝200円

 

这里关于支付账单，有个基本概念一定要搞清：”账单日“和”扣款日“是不同的。

・账单日（請求確定日）：是针对你各项消费，信用卡公司汇总结算的那一日，账单日之前的消费，是你要马上要支付的。账单日之后的消费，下一个月的账单日才去支付。

 

・扣款日（お支払い日）：是你支付账单的那一日。一般在账单日之后的一周时间。不同的信用卡公司，扣款日是不同，要确保这一天，自己的信用卡扣款银行账号中，有足够的钱支付账单。

 

最后还有一个小鬼很隐秘。“新开卡的头一年免年费，每年刷卡满2次免次年年费。。。”我们经常会被这样的促销手段而麻痹警惕。结果过了两年，信用卡公司突然单方面修改游戏规则，而你又没有注意通知，很容易莫名其妙被扣年费。

 

了解了信用卡魔鬼一面，你是不是厌恶它，唯恐躲之不及？罪恶的不是信用卡，是我们自己的欲望。如果你能管理好自己心中的魔鬼，那信用卡对于你，就是天使！我们来看一下它天使的一面。

 

大神：海外医疗保险

旅行是我们人生重要的一种体验，而出门在外，就少不了小病小灾的。日本国保能保障我们在日本的病灾害，但在海外遭遇不测，就需要我们购买商业保险来保障了，而市面上的海外旅行保险，从短期的几千円到最长一年20万円，费用不菲且逐年递增中。

 

信用卡的最大神奇之处就是可以附带“海外医疗保险”，有些卡（例如：Epos卡、UCS MAJICA卡）还赠送免费的海外医疗保险！这对于心向远方的我们来说，是不是个大神呢？

 

二神：消费积累积分

日本信用卡的消费积分率在0.5%-1.5%之间，虽然目前在不断缩水，高返点的卡越来越少，但就是这样也比现金消费，什么都没有要好的多。所谓“小钱是大钱的老子”，每一笔积分可能微不足道，但累计1年，就是个惊人的数字。假设你每月用1%返点的卡，消费10万，一年就消费120万，积分就是1.2万！这些信用卡的积分可以兑换成电子货币，直接抵用在日常购物中。

 

水只有流动起来才清澈，钱也只有流转起来才生钱。让你的钱睡大觉，只能让它越来越懒，多倒腾倒腾它，从这个银行转到那个银行，从这个卡移到那个卡上，你会感受到金钱的力量。

 

三神：训练理财能力

想要成为金钱的主人，就必须掌握理财能力，而记账是理财的基本功之一。试想如果你连自己有多少“金蛋”都不知道，又怎么指望它们为你生出更多的“金蛋”呢？记账不只是记录数字这么简单，重要的是，通过分析看到你将钱花到了哪里，找出你的“拿铁因子”，克服消费坏习惯。通过记账，养成好的消费习惯是记账的目的。

 

而枯燥繁琐的记账容易让我们中途而废。生活中我尽量减少使用现金，能用卡的用卡。所以信用卡的消费记录，就像是我的记账APP一样，帮我记录每笔消费。每个月我只记一次账，检查信用卡的消费记录，并记录下消费总额与自己预算的差额即可。

不用在意偶尔超过预算，只需有意识的反省，在下个月中努力改善一点就好。每个月改善一点，一年积累下来就能有明显的变化。到了年底，再看一年的预算差额，如果还是超出预算，那就努力在下一年把差额拉回来。

实际生活中，我们很难达成自己的预算，包括我在内。关键是通过每个月的反省，反复刺激我们的自制力，欲望定的低点，实际预算就超的就少点。每个月，我通过信用卡帮我记账，通过对账总结反省。时间长了，你慢慢能感觉到，金钱像流水一样在流动，像生命一样在跳动。这就是掌控金钱的感觉，就是掌控自己欲望的能力。

 

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