小武，你是个幸运的人，有中国和日本两座“靠山”，一个世界经济排名第二，一个排名第三，两个国家经济总量占到世界的21%，但两国同样面临老龄少子化问题。目前，日本4个年轻人养1个老人，中国也是5个年轻人要养1个老人。退休后如何体面的养老，是大家关心的共同话题。
日本养老制度分为三层，第一和第二层为基础层，具有强制性。第三层为补充层，具有自愿性。
第一层“强制层”：日本养老金之母“国民年金”
20~60岁居民都必须加入的养老保险，它有税一样的强制性，是日本养老制度的基础，共有三类：
20~60岁居民都必须加入的养老保险，它有税一样的强制性，是日本养老制度的基础，共有三类：
第1号被保险者：自由职业者、个体工商户、小时工、学生（保费需自主支付）；
第2号被保险者：年收超过限额的小时工、工薪族（保费从工资中扣除）；
第3号被保险者：第2号被保险者的抚养配偶（保费由第2号工资中代缴）；
每个人都不可避免的要在三类年金中不断切换，不同的人生阶段对应不同类型的“年金”：
第1号→第2号：毕业步入职场的、小时工年收超过130万的（大企业106万以上）；
第2号→第1号：离职创业的、被解雇的、换工作等待入职的；
第3号→第2号：每周工作20小时以上、月工资8.8万以上，或年工资超过130万(大企业106万)的；
第2号→第3号：结婚育儿离职的；
第二层“附加层”：“付加年金”为非强制项，“厚生年金”是强制项。
付加年金性价比极高，加入前提是1号国民年金的正常缴费者。厚生年金适用于2号被保险者，保费由企业和员工各出一半。
※第2号参保人养老金（厚生年金）领取金额：按社平工资每月42.8万円、缴费40年计算。
“厚生年金”虽然貌似条件优厚，但企业支付的其实是员工应得的收入，正所谓“羊毛出在羊身上”。财务省公布的国民税负担率42.5%的计算方法就是最好的佐证！官方也认为企业负担的员工社保，并不是企业成本，而是员工负担。
年金“基础层”总结：
※第2号参保人养老金（厚生年金）领取金额：按社平工资每月42.8万円、缴费40年计算。第三层“补充层”：为养老制度的补充，其中代表性制度有：
1）国民年金基金：性价比很差，仅适合个体工商户避税使用；
2）iDeCo：人人皆可加入的个人养老金定投计划，资产运作自负盈亏，只适合有投资经验的人。
3）DC：企业版iDeCo，资产运作自负盈亏，本金和盈利可免税40年！适合有投资经验的人。
4）DB：节税效果可达30%，工薪族绝不可错过的特别避税福利！
善待养老金制度
对待养老金问题，有两种极端态度。一种是认为养老金没必要，将来微薄的“年金”只够饭钱，还不如自己交的多，所以在日本有近40%的人拒付”国民年金”(根据厚生労働省统计)。另一种是认为养老金越多越好，除了三层官方养老制度以外，还要加入商业养老保险，背负过重的养老负担。
如何看待养老制度，重要的是建立正确的观念：
1）“养老制度”的目标是提供最低保障。指望国家“养老制度”体面退休的，这想法本身就是妄念。个人养老不能只依靠国家，主要还是得靠自己！
2）“养老制度”的本质是终身保障。不管将来能领多少“年金”，国家的养老制度是不管你活多久，能一直领到底的保障制度，这是任何商业保险都无法做到的。
3）根据收入适当投保，平衡才美！官方的第一和第二层是养老的基础，人人都要加入。而第三层需要一定资金和投资经验，根据自身情况不要勉强。官方以外的商业养老产品完全不要考虑，记得一切与养老沾边的产品回报都很低！过多的养老收入未来将是被征税的对象，日本政府向“年金”开征更多的税是大趋势。
总之，要理性看待养老制度，善待“国民年金”。既不轻易放弃养老制度，也不完全依赖它！
国民年金性价比
2017年“国民年金”做出重大利好改革：领取资格由原来累计缴纳25年以上，变更为10年！即50岁开始交养老金也不晚，这一措施极大的刺激了人们缴纳年金的积极性。“国民年金”的规则简单易懂。保费与个人收入无关，金额统一。根据物价和工资水平，每年保费调整一次，每年增幅约在1%左右。下面为“国民年金”性价比的试算：
示例1：小A满额缴纳国民年金40年（20岁开始，缴纳到60岁）
・2016年年金保费：16,260円/月，195,120円/年
・保费每年递增1%，40年保费总额：9,538,709円（按复利计算法）
・65岁起领取退休金：779,300/年（根据日本年金机构官方数据）
・回收成本年数：9,538,709÷779,300=12.2年
小A需要12年收回成本，即77岁以后收回成本。
示例2：小B最低缴纳国民年金10年（20岁开始，缴纳到30岁）
・2016年年金保费：每月16,260円，一年195,120円
・保费每年递增1%，缴纳10年后的保费总额：2,041,387 円（按复利计算法）
・65岁起领取退休金：194,825/年(779,300円×120个月/480个月）
・回收成本年数：2,041,387÷194,825=10.5年
小B需要10年收回成本，即75岁以后收回成本。
10年即可回本的国民年金，性价比真的不错！据说未来人人有机会活过100岁。。。细思极恐！
付加年金性价比
“付加年金”是1号保险者的专享福利，它在国民年金的基础上，每月多付400円，退休后每年可多领年金（200円×付加年金支付月数）。假设支付20年“付加年金”：
・“付加年金”保费：400円×240个月=96,000円
・每年额外领取年金：200円×240个月=48,000円
・回收成本年数：96,000÷48,000=2年
2年即可收回成本！“付加年金”的性价比确实优秀。
示例3：重新计算示例1的小A，假设他满额缴纳国民年金和付加年金40年
・2016年年金保费：16,260円/月，195,120円/年
・保费每年递增1%，40年保费总额：9,538,709円（按复利计算法）
・40年付加年金的保费总额：192,000円（400円×480个月）
・65岁退休后可领取的退休金：875,300/年（779,300+200×480个月）
・回收成本年数：（9,538,709+192,000）÷875,300=11.1年
小A提前了1年，只需11年即可回本，即76岁以后收回成本。
“付加年金”不能单独支付，申请它的前提条件是：正常或提前缴纳了国民年金的1号被保险者。另外，“付加年金”也不能补缴，它只能为申请后的月份追加“付加年金”，即当月申请、当月开始支付。
提前支付有优惠
现金充裕的，可以利用国民年金的“前納”制度，2018年预付金额（每年金额略有不同）：
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账期
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正常支付
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提前支付
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折扣金额
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折扣率
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年化率
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申请
截止日
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预付帐期
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支付
截止日
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二年
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393,000円
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378,580円
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14,420円
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3.67%
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1.83%
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2月底
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4月~后年3月
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4月底
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一年
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196,080円
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192,600円
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3,480円
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1.77%
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1.77%
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2月底
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4月~次年3月
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4月底
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半年
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98,040円
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97,240円
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800円
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0.82%
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1.63%
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2月底
8月底
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4月~9月
10月~次年3月
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4月底
10月底
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预付期共三档（半年/1年/2年），其中提前2年预付的折扣力度最大！
・2018年度国民年金保费16,340円×12カ月=196,080円
・2019年度国民年金保费16,410円×12カ月=196,920円
→2年年金总额为：196,080円+196,920円=393,000円
假如预付2年，可获折扣14,420円，折扣率可达3.67%！
2017年“国民年金”在支付方式上也有重大利好：支付信用卡支付！使用Recruit信用卡支付，可再享信用卡返点1.2%的折上折！预付2年的金额近40万円，要注意现金流管理和信用卡支付额度，不足的可以选择金额更低的1年或半年预付。
利用信用卡预付“国民年金”要申请，并且申请有期限：1年和2年的预付申请期为每年的2月底前！填写信用卡支付申请表，向所在地年金事务所提交申请即可（邮寄申请也可）。
国民年金是养老的基础，但凡财务上有余力，充分活用“预付+信用卡”，能便宜一点也是好的！
便利的年金官网
成功登录年金官网后，点击菜单“年金試算”，选择“かんたん試算”，即可计算以目前状况持续缴费至60岁退休时，“预计”可领到的养老金。点击“详细”还可查询计算过程的明细。
在菜单“年金記録一覧”中，可以查询缴费明细和金额。点击“年金記録照会”可以按月查询更详细的缴费记录。
如图所示，一个普通工薪族的“年金”由两部分组成——国民年金和厚生年金。“年金定期便”清楚列明了已缴纳的“年金”总额为2,868,795円，与之对应的是退休后确定每年可领养老金为502,106円，每月约41,842円。日本年金官网的数据透明、清晰，是不是看着就让人放心呢？
顺便提一下，自己支付“国民年金”的自由职业者，可以通过“確定申告”为自己减税，但需要向税务署提交支付证明——“国民年金控除証明書”。每年11月会收到该证明，没收到的也可通过年金官网在网上申请邮寄。在菜单栏找到“通知書再交付申請”，选择“年金控除証明書”和支付年份，填写再邮寄的理由，点击申请即可。
申请后，大约一周时间就能收到“年金控除証明書”了，申请手续免费！
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小武爸爸你好、我2012年到2015年有三年时间没交年金、最近很纠结要不要补缴、可否给个建议呢？我已经是永驻了、不需要为了签证特意缴费。
我对“年金”的态度是明确的，只要经济上没问题就一定要交。
一直没理解厚生和国民年金关系 想问下 公司缴纳厚生年金的情况下 自己还可以缴纳国民年金吗？ 之前没入国民年金 现在公司缴纳了厚生 年金手帐需要自己去申请吗？
不能同时缴纳国民年金。没有年金手册的，有“年金番号”也可以。不记得的，可以去家附近的年金事务所确认。总之现在政务电子化了，手册基本用不到了。
小武爸爸，您好，想问您一下，如果最低标准的十年期的年金中，有六年半是厚生年金，退职后加入了国民年金，这样65岁退休后，能领取多少年金？我下个月要退职回国发展看看，因为看了您的网站，所以对日本的年金和税收有了更深的了解，打算回国后也继续缴纳国民年金，可如果为了缴纳国民年金而在日本保留住址的话，好像还要继续缴纳国民保险和市民税，可我实际上不在日本生活了。所以我现在就在纠结，这样的话是否还划算？想问问您是否有什么可以更好回避掉国民保险和市民税的方法?请传授一下，谢谢您啦！
小武爸爸，你好，看了上面的厚生年金领取表，交厚生年金就是亏本生意，根本就领不回交的部分。比如说月收55万，一个月个人+公司要交10万左右，交十年就是1200万。但是养老金每年只有36万，算上国民年金一共有60万没？这样的话要领20年才能回本，和只交国民年金比起来，性价比相当的低。而且这样算下来，交厚生的年限越多，亏的就越多，完全没可能回本，不知我理解的对不对
对“厚生年金”不能只计算性价比，还需要考虑它对家人的保障，即“遺族厚生年金”——参保者死亡后，他４分之３的“厚生年金”继续支付给配偶，直至配偶死亡为止。从这一点考虑，“厚生年金”是不是性价比超高呢？
谢谢解答，但是本人单身，没有配偶子女，所以说别人的福利正好是剥削了我们这种单身的。对于单身人士来说，厚生完全不划算，但是作为会社员也没办法转成国民年金。不知小武爸爸有没有什么更好的建议
这个没有选择哦。
小武爸爸，你好。
想请教如果是家庭主妇配偶的话，一般不交年金，但是会有普通保险。
这样的保险如果只维持十年，将来退休后，每年大概能有多少退休金呢。
你提供的信息有限，我就用普通工薪家庭来举例：
1）被扶养配偶的年金是由丈夫交的，即3号被保険者——假如缴纳10年，退休后每年大约能拿到19万円。
2）丈夫过世后，另支付“遺族厚生年金”——金额大约是丈夫厚生年金的60%
如果去日本比较晚的话。。缴纳年限比较少 那怎么办 很少的养老金无法支撑实际支出
1）尽量延迟拿年金的时间；2）同时交国内养老金；3）根据个人情况，拓展其他渠道（如：储蓄/投资/商业保险等）