24年4月8日更新：“マイ・ペイすリボ”福利改恶——旧：返点0.5%→新：选择鸡肋福利「特定商家返点2%」或「毎月タダチャン」
※良心的官方同时推出救济政策——6月3日～6月30日申请即可继续享受+0.5%返点福利！错过申请时间的朋友，请跳过本攻略移步其他文章。
23年3月4日更新：三井NL金卡用户福利——24年2月底前刷满100万的用户，开Olive金卡同样享有永久免年费福利！

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小武，信用卡我开了不少，但假如问我哪张卡最强？那非三井NL金卡——三井住友カードゴールドNL莫属！作为金卡，它的年费只有同类金卡的一半：每年5500円；一年内刷满100万円，它还终身免年费！

 

刷卡返点方面，除了基本返点0.5%以外，一年刷满100万円额外奖励1%、做一点“小动作”可再拿0.5%，即该卡的合计返点可达2%！这还没完，用它投资还能赚钱：定投SBI证券基金返点1%、每月最大可定投5万円，一年下来稳拿6000p。总之，这卡已经不能用优秀来形容了：）它绝对是我们在日生活的必备神卡！

 

三井NL系列卡

NL：NumberLess信用卡——即卡面上只有持卡人姓名，而卡号、安全码等敏感信息只能通过三井卡APP查询。这样强的防盗刷信用卡，三井是首家推出的。NL系列有两类卡：普卡和金卡。

 

	ゴールド（NL）金卡	ノーマル（NL）普卡
年费	5500円（税込） ※一年内刷满100万円以上→永久免年费	免年费
信用卡类别	Visa/Mastercard	Visa/Mastercard
基本返点	0.5％（每200円返1p）	0.5％（每200円返1p）
额外返点	一年内刷满100万円以上→奖励1%（1万p）	无
“小动作”返点	0.5％（每200円返1p）	0.5％（每200円返1p）
SBI证券定投	1％	0.5％

通过对比可见：金卡性价比明显更高一筹。不过，它一年要“刷满100万”，这还是一个不高不低的门槛。要知道，一鼓作气拿下100万、搞定免年费应该不是太难的问题，但为了“额外返点”每年都要刷满100万，这个就要好好掂量一下了。假如刷不满可就悲剧了，金卡变普卡了。。。

 

100万修行法

既然“刷满100万”是NL金卡的核心问题，那么我们就来解析它的细节、从中找到破解的办法！以上是官方发布的“100万对象外”刷卡渠道，包括了：SBI证券定投，交通卡、nanaco、WAON充值等。其中最后一条：三井系借记卡——这类卡可不少，那些搭载了ID功能的卡都是三井公司发行的，像著名的TOYOTA WALLET。

 

貌似市面上有的充值渠道都被三井NL金卡封杀干净了，但还是漏了auPAY、Kyash和mixiM！有了这三个渠道，我们就不用焦虑“刷满100万”的问题了。直接用NL金卡向它们充值即可：

 

 

顺便介绍一下auPAY强大的支付能力。如图所示：充值后的auPAY余额，即可以利用QR方式手机支付，也可以通过auPAYプリペイドカード刷卡消费。也就是说，无论线上还是线下，auPAY几乎没有支付死角！鉴于只有三井旗下的Master信用卡才能充值auPAY，因此我个人更推荐——三井NL Master金卡！

 

有auじぶん银行的账户才能申请auPAYプリペイドカード。申请方法如图所示：首先在auPAY中绑定じぶん银行的账户，然后在下拉页面中就能找到这张卡的申请入口了。该卡无需审核，只要是じぶん银行的用户，人人都可以申请。

 

マイペイすリボ

文章一开头，我说做一点“小动作”可再拿0.5%！这就是——マイペイすリボ。不要被它高逼格的名字吓唬住，其实就是各家卡商都有的“自動リボ”分期付款服务。如图所示：一旦申请了マイペイすリボ，每月的信用卡账单将自动变为“分期还款”方式（6月申请、7月份起每月账单自动分期）！三井NL金卡对“有利息”的分期付款账单——额外奖励0.5%的返点！当然这不是白给的，分期付款的利息极高，年化利率15%以上！

 

我的“小动作”就是要钻マイペイすリボ的空子——它只要求“支付利息”，但并不要求支付多少利息。因此只要利用好三井的“提前还款”功能，将每月实际分期金额压缩到最低，即可仅支付一点点利息就多拿这0.5%的返点！图示为我6月份的账单，假如我“提前还款”30.8万円，实际分期付款金额就仅剩下301円，对应的利息为：301円×15％÷35/365＝约4円！而マイペイすリボ奖励为：30.8万円-5万円（定投）×0.5%=1291p！

 

这里多说一句：“自動リボ”服务各家都有、给奖励的也不少。但像三井这样亲民的、只需要支付实际分期利息的卡商，据我所知仅此一家！例如我之前介绍过的乐天“あとリボ”活动，他家也有提前还款服务“まとめ払い”，但即便提前还款、也需要支付全额利息。。。因此假如没有活动奖励，是无法薅毛乐天“リボ”返点的。扯远了，下面我就来演示一下三井卡“提前还款”方法。

 

首先申请自动分期付款。登录三井卡管理平台，点击“リボ・分割”、找到マイペイすリボ入口。

 

然后点击“同意”申请即可。当月申请、次月账单起マイペイすリボ开始生效。这里要特别提醒一句：一旦申请了マイペイすリボ，我们每月就多了一项固定工作——必须在“截至日”之前、申请提前还款！假如错过可就悲剧了。。。要面临高昂的利息哦，切记！

 

还款日	账单确定日	提前还款截至日
10日	上月25日左右	同月5日左右
26日	同月10日左右	同月20日左右

三井卡有两类账期，分别对应的账单确定日和提前还款截至日大致如上。以还款日6月10日为例：5月25日为该月账单确定日，6月5日为该月“提前还款”截至日。

 

受节假日、扣款银行的影响，每月提前还款“截至日”略有变化。如何查询准确的日期呢？每月登录三井卡管理平台确认即可。如图所示：支払い金額の変更6月5日まで——这一栏即为当月提前还款的最后“截至日”。当然前面已经提醒过了：一旦错过“截至日”、后果很严重。因此我们需要尽量提前。每月“账单确定日”——才是最佳、最安全的提前还款日！

 

问题来了，示例账单“确定日”为25日，而我截图时间为5月22日，此时账单金额还未确定、是否可以提前申请还款呢？也是可以的。之所以非要等账单确定，是为了能将实际分期金额压缩到最低。但假如当月不再刷卡了，就可以在账单确定日之前申请提前还款。好了，罗罗嗦嗦说了这么多。下面进入正题：演示“提前还款”的操作方法。

 

点击“リボ・分割”、找到——リボ払い毎月お支払い金額変更。

 

然后选择“增加”还款金额——増額を申し込む。

 

“增加”还款金额有两个选择：临时增加和每月增加。这里选第一项“临时增加”还款金额。

 

示例5月账单金额为：308,301円，扣除不能分期的定投5万円，再扣除系统默认的最低还款“元金”1万円，因此本期可以提前还款的金额为：248,301円。点击“一部追加”，设定提前还款金额（最小单位“千円”）。

 

原则上，实际“分期金额”留100円以上，即可触发利息。但安全起见，每次我会多留一点。另外，三井对首次分期付款有特别“照顾”，至少留1,300円以上才能确保触发利息，切记哦。

 

你也许看出来了，“加法还款”可以按最小“千円”为单位、设定提前还款金额。这极大的节省了利息成本：实际分期余额最大999円，其利息只有14円：）不过，它的缺点也很明显：一旦错过还款“截至日”，将面临高昂利息！平时工作繁忙的朋友，可以采用更安全的“减法还款”。

 

“减法还款”的原理是：将系统默认的1万円最低还款额调高到最大额度，然后根据每月实际账单金额——临时申请“减少”最低还款额。为方便理解，我们还是用上面示例说明：5月账单308,301円——首先至少提前一个月，按信用卡最大リボ额度申请每月“最低还款额”，如：100万。然后等5月25日账单金额确定后，申请临时“减少”还款、将最低还款金额设定为30万円（减法还款方式，最小单位“万円”）——即实际分期余额为：8,301円。

 

“减法还款”的最大优点就是——不怕错过提前还款“截至日”！因为每月最低还款额已经设定为信用卡的最大リボ额度，因此无论刷多少、都是“全额还款”状态，即使错过“截止日”也不会触发利息。它的缺点是——最小还款单位为“万円”，因此要多付一些利息：实际分期余额最大9,999円，其利息为144円。

 

	加法还款	减法还款
申请时间	随时申请	“账单确认日”之后
最小还款单位	千円	万円
最大分期利息	14円	144円
优点	利息成本小	无须每月申请“提前还款”
缺点	必须每月申请“提前还款”	利息成本大

你看，“减法还款”的利息成本还是可以接受的，某个月刷的多了，就去激活分期利息，多拿0.5%的返点；某个月刷的少了，就什么也不做，反正返点也不多。总之，主动权在自己手里，非常自由：）下面就来演示“减法还款”操作方法，限于手头没有示例、我就借用网上图片来说明，大家仅参考操作流程即可。

 

首先是调高每月“最低还款额”：“リボ・分割”→リボ払い毎月お支払い金額変更→増額を申し込む→如图选择第二项：“增加”每月还款金额（按信用卡最大リボ额度设定即可）。

 

申请完成后、会收到三井的明信片通知，如图：每月“最低还款额”已经提高到最大リボ额度了。

 

账单金额确定后，重新进入“リボ・分割”→リボ払い毎月お支払い金額変更→如图点击“減額を申し込む”。

 

最后根据当月账单金额，调降“还款金额”即可（最小单位“万円”）。

 

100万额度加倍

前面介绍了“刷满100万”的方法，最后还要注意它的时间限制：必须在“一年内”完成。准确的说是：开卡月份的第11个月末前完成。如2021年7月12日开卡，那么第一个100万需要在2022年6月末前完成、第二个100万需要在2022年7月1日～2023年6月30日前完成、如此类推循环往复，这里我就称它为“100万周期”。

 

登录三井信用卡个人管理平台，在首页“サービスご利用状況”一栏中可以确认自己的“100万周期”以及100万任务的达成情况。

你看，是不是很亲民呢：）你也许要问了：NL金卡刷满100万之后还能用吗？不行了，刷满100万奖励1%，这个一年只给一次。超过部分，NL金卡的返点就只剩1%了！刷满的NL金卡必须等下一个“100万周期”到来之后再用了。。。你看，人就是这么矛盾。刚才还认为100万是个难题，现在又觉得不够用了：）不过，办法总是有的——100万额度不够用的朋友，可以开两张金卡！ 

三井允许一个人申请不同类型的NL金卡：Visa和Master卡。消费能力强的朋友可以先开Master金卡，充值auPAY100万之后放着慢慢用；接着再开Visa金卡用于日常消费。就这样额度加倍——200万返点2%！还有没有比这个更强的卡吗：）

 

邀请开卡活动

三井NL金卡的开卡活动也相当给力——“邀请开卡”最大奖励积分1万p！

1）邀请开卡→奖励2000p（我的“邀请链接”，感谢支持！）

2）开卡后2个月内：刷卡3.3万、返点15%→5000p

3）开卡后2个月内：ApplePay或GooglePay支付1次（金额不限）→3000p

 

点击进入“邀请开卡”专属页面，在ゴールド分类中找到“三井住友カード ゴールド（NL）”。三井发行的卡太多，注意认准有NL字样的金卡，然后点击“申し込み”。

 

三井NL金卡常规开卡奖励8000p，通过“邀请页面”申请开卡的→额外再奖2000p！

 

最后总结

	ゴールド（NL）金卡	ノーマル（NL）普卡
年费	5500円（税込） ※一年内刷卡满100万円以上→永久免年费	免年费
信用卡类别	Visa/Mastercard	Visa/Mastercard
基本返点	0.5％（每200円返1p）	0.5％（每200円返1p）
额外返点	一年内刷卡满100万円以上→奖励1%（1万p）	无
分期付款返点	0.5％（ﾏｲﾍﾟｲすﾘﾎﾞ）	0.5％（ﾏｲﾍﾟｲすﾘﾎﾞ）
便利店/麦当劳	最大再返：4.5％	最大再返：4.5％
SBI证券定投	1％	0.5％
海外旅行保险	疾病治疗300万円（需支付交通费）	疾病治疗50万円（需支付交通费）
机场VIP服务	有	无

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