小武，接上一篇文章继续分享“あとリボ”的重头戏——常规活动。所谓“常规”就是这类活动的内容大体相同，并且经常出现、有时持续几个月，因此它是我们的薅毛重点。
首先我们来见识一下“常规活动”，这里以2020年1月的一个活动为例，它的参与条件如下：
1）在活动期内申请“あとリボ”2万～5万円以上（共三档选择）；
2）2月27日、3月27日有分期还款，并且“元金”2万円未満；
你看，常规活动是不是难度高了不少？——必须“分两期”，并且“元金”2万円未满。日语中，“○○未满”和“○○以下”的意思是不一样的。“未满”是不包括2万円的，因此这里“元金”最大值是不能超过1.9万円的（“元金”设定单位为千円）。
我们用乐天“リボ计算器”确认一下利息。假设薅毛最高那一档——申请分期“5万円”，并设定“元金”为1.9万円，那么共需支付利息——1,162円。如图所示：5万円的“あとリボ”被分成了三期，完全符合常规活动“分两期”的要求！
假如分期“3万円”又该如何操作呢？如图所示，操作方法是一样的：仍然设定“元金”最大值1.9万円，3万円的“あとリボ”被分成了两期，这同样满足活动要求。怎么样？薅毛“常规活动”并不难吧？具体操作方法，我在上篇文章中已经演示过了，这里就不再重复了。
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刷卡金额
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刷卡返点1%
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“あとリボ”返点
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利息
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实际返点
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返点率
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2万円
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200p
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1000p
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-262円
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938p
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4.7%
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3万円
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300p
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2000p
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-512円
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1788p
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6%
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5万円
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500p
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3000p
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-1162円
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2238p
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4.5%
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顺便对比一下常规活动这三档的返点率——其中“3万円”这一档是最好的。
不知道你有没有注意到：常规活动只要求“分两期”，而“5万”这一档因为“元金”的限制，被分成了“三期”，这导致我们支付了多余的利息。有没有更好的办法呢？还真有，这就是本次重点要介绍的——分期付款的克星：“まとめ払い”！
まとめ払い
什么是“まとめ払い”？简单说就是对已经申请的“あとリボ”，进行“部分或全部”一次性提前还款的操作。如图所示：5万円的“あとリボ”，1.9万円的“元金”设定值，正常情况下是“分三期”，共需支付利息1,162円。然而假如申请“全额”提前还款，那么只需在分期还款日支付“第一期”的利息625円即可。但是问题来了，这样操作虽然节省了利息，但“分两期”这个活动条件不能满足了。怎么办？
直接上答案——申请“まとめ払い”3万円。如图所示，在支付完第1期本金、利息和“まとめ払い”之后，“あとリボ”就只剩下1,000円了。“まとめ払い”不仅完美的“分两期”完成了活动任务，而且将利息成本拉底了近一半！
我更喜欢每次申请“あとリボ”50,015円，将“元金”设定为1万円，“まとめ払い”4万円。你看，在完成第1期分期付款后，“あとリボ”就只剩下15円了，这个金额小到了没有利息，但它却同样能出色的完成“分两期”的活动任务！这应该是最节省利息的一种“まとめ払い”方式了。
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月初
リボ余额
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あとリボ
申请金额
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元金
(27日支付)
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まとめ払い
(27日支付)
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月末
リボ余额
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あとリボ
分期利息
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1月
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0円
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50,015円
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—
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—
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50,015円
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625円
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2月
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50,015円
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0円
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-10,000円
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-40,000円
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15円
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0円
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3月
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15円
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0円
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-10,000円
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—
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还清
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リボ手数料合計
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625円
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这里插一句：“元金”设定为1万円而不是1.9万円，是因为“元金”的设定单位是1000円，而“まとめ払い”只能以“万円”为单位。至于为什么我每次能申请“あとリボ”50,015円，是因为我在向ANA JCB卡充值5万円的同时，另外还会向“Amazonギフト券”冲值15円。
注意：Amazon有各类礼品券，但只有“Eメールタイプ”支持最小充值15円。
注意：Amazon有各类礼品券，但只有“Eメールタイプ”支持最小充值15円。
话说回来，对于“主卡”用户来说，“あとリボ”金额就没那么好控制了。不过也有办法，可以通过“元金”来微调。例如：“あとリボ”金额是51,590円，那么“元金”就设定为1.1万円，“まとめ払い”再支付4万円后，就只剩下590円了。以此类推，“あとリボ”54,980円，那么“元金”就设定1.4万円，“まとめ払い”支付4万円后，剩余980円。总之，只要掌握一个规律——あとリボ＞元金+まとめ払い，才能“分两期”。
连续活动
如图所示，这三个活动的条件完全一样。我们以每月申请あとリボ“3万円”为例，首先用最普通的薅毛方法——设定“元金”最大值1.9万円，看看利息成本是多少：
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月初
リボ余额
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あとリボ
申请金额
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元金
(27日支付)
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月末
リボ余额
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あとリボ
分期利息
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1月参加活动
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0円
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30,000円
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—
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30,000円
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375円
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2月参加活动
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11,000円
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30,000円
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-19,000円
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41,000円
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512円
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3月参加活动
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41,000円
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30,000円
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-19,000円
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52,000円
|
650円
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4月
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52,000円
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0円
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-19,000円
|
33,000円
|
412円
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5月
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33,000円
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0円
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-19,000円
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14,000円
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175円
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6月
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14,000円
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0円
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-19,000円
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还清
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—
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リボ手数料合計
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2,124円
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前面我们计算过：假如只参加1月份的活动，“あとリボ”3万円的利息是：512円。然而，假如连续三个月参加活动，共需支付利息：2,124円，平均每个活动利息成本708円。可见，用普通办法连续薅毛常规活动，“リボ余额”会像滚雪球一样累积，利息负担是不断增加的。
假如我们改变一下薅毛方法：1月份活动多申请“あとリボ”15円，“元金”设定为1万円，并利用“まとめ払い”每月提前还款2万円，那么优化后的利息成本又会是多少呢？
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月初
リボ余额
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あとリボ
申请金额
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元金
(27日支付)
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まとめ払い
(27日支付)
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月末
リボ余额
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あとリボ
分期利息
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1月参加活动
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0円
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30,015円
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—
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—
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30,015円
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375円
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2月参加活动
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30,015円
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30,000円
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-10,000円
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-20,000円
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30,015円
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375円
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3月参加活动
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30,015円
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30,000円
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-10,000円
|
-20,000円
|
30,015円
|
375円
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4月
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30,015円
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0円
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-10,000円
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-20,000円
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15円
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0円
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5月
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15円
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0円
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-10,000円
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—
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还清
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リボ手数料合計
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1,125円
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你看，利息成本拉底近一半！可见，薅毛“常规活动”最优的策略是——利用好“まとめ払い”这个利器，通过调整“元金”，让“元金+まとめ払い”之和，只略大于あとリボ（1000円以内）。
操作演示
最后演示一下“まとめ払い”的操作方法：
1）申请“参加”活动——图略
2）“副卡”用户刷卡50,015円——（图略）主卡用户从明细中选择5万円以上分期即可
3）“あとリボ”分期——刷卡明细入账后（需要等待7～8天）
4）设定“元金”1万円＆まとめ払い4万円——
①あとリボ分期+②元金设定+③まとめ払い提前还款——这三步要一次操作完成
①あとリボ分期+②元金设定+③まとめ払い提前还款——这三步要一次操作完成
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乐天卡现在算是副卡，主要用来付乐天电话费和自行车保险费，不知道会不会对参加这个活动有影响
影响不大。每月定期的账单扣费，大多数情况是不能“あとリボ分期的。即便算了，这部分金额也不大。你操作熟练了，完全可以把这部分金额扣掉后再去充值。
想问一下あとリボ这种常规活动的出现频度，是每个月必有1次？还是有几次？
因为如果作为主卡使用，且每月刷卡消费在15~20万左右，而活动每月只出现1，2次的话，平摊到全部花费可能返还率要下降到2%~4%了。
不好说，有时每月有一次，有时几个月没有。
与自動リボ不同，あとリボ不影响正常刷卡，因为它不是强制リボ的。你只需按活动要求，申请需要リボ的金额即可。
原来是这样，如果活动出现频度不够稳定的话，感觉主卡还是用Epos金卡比较合算，乐天当副卡比较好，有活动时往6gram里冲。