小武，在中国常常出现“十年努力奔小康，一场大病全泡汤”的社会问题，假如不幸患上大病，不但自己的家庭要面临破产，甚至相关亲属也要跟着砸锅卖铁。然而，在日本并没有“看病难，看病贵”的现象，这得益于它完善的医疗保障制度：国民健康保险，简称“国保”。
根据世界卫生组织报告，日本多年稳居全球医疗水平第一，这离不开医疗制度的保障。其中“国保”是日本实现全民医保的根本，它为自由职业者、个体工商户、小时工、学生等没有医保的人群，提供了人人平等的医疗保障服务。
1）全民覆盖医保。为确保人人有医保，“国保”强制要求所有没有医保的人必须加入“国保”，它就像税负一样，成为每一个在日居民的义务。
2）医疗体制高效。日本的医疗体制介于欧美模式之间，它既没有欧洲公立医疗的低效率，也没有美国私人医疗的高昂费用。日本医疗服务由民间和公立机构共同提供，医疗费用统一由“国保”负担，这既保证了效率，又解决了看病难、看病贵的问题。
3）小诊所林立。各类专科小诊所遍布日本的大街小巷，很多诊所只有一个医师，他们大多在公立医院积累了丰富的经验，因此整体医疗素质还是有保障的。但是要找到适合自己的诊所，也不是件容易的事，平时需要注意收集信息并且不断尝试。和近邻的热心大妈搞好关系，获得宝贵的口碑信息是寻找好门诊的捷径。
4）大医院要预约。在国内看病是哪个医院大去哪个。在日本去大医院看病是要预约的，没有小诊所的介绍信直接去大医院看病的，不仅要收取额外费用，而且排队时间更长。
5）医药分离。日本对药品管制严格，看病拿药是在两个地方。处方药在市面上是买不到的，只有拿着医生的处方，才能在药店拿药。日本医生对待药的态度介于中国与欧美之间，只要病人要求，抗生素类药一般还是给开的。因此“给不给开好药”也是选择诊所的理由之一：）
重新认识国保
1）保费不菲
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年份
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1995年
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2005年
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2015年
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2025年
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医疗支出
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27兆円
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33.1兆円
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42.3兆円
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61.8兆円 (预计)
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保费的多少是由社会整体的医疗支出决定的，随着日本人口老龄化的不断加剧，快速增加的医疗费用也让“国保”制度难以为继，因此自2018年起“国保”上调了部分高收入人群的保费，今后个人保费的不断增加将是大势所趋。
“国保”是由日本地方政府负责运营管理的，地区间的财政差距也导致了各地保费的不同。例如同样是东京都，年收400万円的单身在新宿区要交保费238,483円，而在大島町只需146,680円，两者相差近9万円！“国保”也没有“抚养”等保费减免福利，保费的计算是按照家庭全员的上年收入为对象，收入越高，人数越多，保费越贵！
2）看病不贵
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年龄
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国保负担率
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补充医疗负担率
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补充医疗制度
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个人实际负担
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0~6岁
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80%
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20%
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小児医療費
助成制度 |
0%
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6~15岁
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70%
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30%
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6~69岁
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70%
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30%
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ー
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30%
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70~74岁
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90%
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ー
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ー
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10%
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75岁以上
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70%
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20%
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後期高齢者
医療制度 |
10%
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只要加入了“国保”，个人只需负担医疗费用的30%！在日本一次普通门诊的医药费，个人负担约为2000円左右，这个费用水平相比欧美甚至中国来说都不算贵。另外针对老幼弱势群体，日本还设有补充医疗制度，75岁以上老人只需负担10%，15岁以下儿童免费享有同等水平的医疗保障。
3）大病不怕
尽管个人只需负担30%的医疗费，但遇到大病还是一笔不小的开支。因此“国保”还设置了“高额医疗费制度”。根据此制度，无论什么病，住院多久，自己只需要支付一定额度的费用即可（额度根据个人收入而定），超过额度部分全部由“国保”来报销。正是因为“前有国民医保，后有高额医疗”，才保障日本没有出现“一场大病掏空一个家庭”的社会问题。
另外，在日本“住院”也和国内不同，它不准许护工和家属陪护，一日三餐等生活问题全部由医院负责，家属只准在规定时间段内探望，假如是行动不便的病人，甚至连洗脸洗脚都会由护士代劳，日式服务不服不行呀。
4）每年体验
为了控制全社会的医疗开支，日本还非常重视早期病症的预防，为了提醒参保人员积极参加体检，各地保健中心每年会定期邮寄“体验通知”，常规项目的体验完全免费。以府中市体检为例：
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对象年龄
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申请方式
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体验通知
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体验时间
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18~39岁
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自主申请（4月）
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6月下旬
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7月~9月底
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40~74岁
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无需申请
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6月下旬
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7月~9月底
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75岁以上
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无需申请
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6月下旬
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7月~9月底
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齿科健診
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18岁以上
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40岁以下:4~7月申请
40岁以上:无需申请
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8月下旬
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9月~10月底
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5）亡故不保
参保人不幸亡故时，仅有“葬祭費”5万円，这个补贴连入葬费都不够，对家属也没有一次性抚恤金。可以说，日本“国保”是优秀的医疗保险，但在寿险方面几乎无保障。
分娩补助制度
在日本生小孩不算疾病，虽然不属于医保范围，但是“国保”还是设置了“出産育児一時金”制度，每个宝宝固定补贴42万円（含怀孕12周以上流产情况），假如双胞胎就是84万円。
日本各地医院的分娩费用不尽相同，最贵的是东京平均56万円，日本全国平均分娩费47万円。可见，多数地区分娩补贴还是不够的。利用分娩补贴的最好方式是由医院代自己向“国保”申请补贴。分娩前利用“直接支払制度”，在医院申请用补贴直接支付分娩费用，这样出院时自己只需支付不足的差额即可。有结余的，还可以另外向市役所申请退回补贴。
外国人同样享受“出産育児一時金”，前提是加入“国保”满半年以上。“被抚养”的主妇，由老公会社的“健保”支付，补贴也是由老公向所属“健保”申请。从职场离职不满半年的职业女性，同样由公司所属“健保”支付。另外，除了基本的42万円分娩补贴以外，个别“健保”、自治体还有额外附加补贴，需要自己另外确认。
除了分娩费用以外，怀孕期间的产前检查（前后约14次）是不属于“国保”范围的，产前健康检查费同样有补贴：“妊婦健診費用助成”，补贴金额约10万円。该补贴是由日本各地方政府负担，各地情况略有不同。分娩后一年内可向市役所（保健中心）申请。
儿童补充医疗
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年龄
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国保负担率
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个人负担率
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实际个人负担率
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0~6岁
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80%
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20%
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0% （出示：国保証+乳医療証）
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6~15岁
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70%
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30%
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0% （出示：国保証+子医療証）
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孩子是国家的希望，为确保儿童的健康成长，日本地方政府设立有“小児医療費助成制度”：15岁以下儿童“国保”报销范围之外的医疗费，全部由地方财政负担。（个别地方略有不同）
儿童补充医疗的申请是在市役所（子育支援課），6岁以下发给：“(乳)医療証”，6岁以上发给：“(子)医療証”。无论是看病还是住院，只需带齐4个证件：“国保证、乳(子)医療証、くすり手帳、母子健康手帳”，15岁以下儿童的医疗费用全部免费（无需另外申请报销）！
老人补充医疗
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年龄
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国保负担率
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补充医疗负担率
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补充医疗制度
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实际个人负担率
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70~74岁
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90%
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ー
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ー
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10%
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75岁以上
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70%
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20%
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後期高齢者
医療制度 |
10%
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“国保”对于75岁以上老人的保障偏弱，只能报销医疗费的70%，因此日本另外设立了“後期高齢者医療制度”，它由各地方“広域連合”负责运营管理，例如东京地区为“東京都後期高齢者医療広域連合”。有了这个老人补充医疗制度，“国保”报销范围之外的医疗费，由国家和地方财政再分担一部分，75岁以上老人实际只需负担医疗费的10%。
老人补充医疗无需另外申请，满75岁的“国保”参保人员会自动收到邮寄来的“後期高齢者医療証”。就诊时出示“国保和高龄证”，个人负担即可降为10%！另外，对于疾病缠身、医疗费用过高的老人，需要在市役所申请“減額認定証”。有了它，医疗费用上限封顶，看病更放心！
该如何买保险
通过重新认识“国保”制度可知：无论是普通门诊，还是大病住院，它都提供了相当优秀的医疗保障。即便拥有如此完善的医保制度，日本还是世界上最爱买保险的民族，这与日本人强烈的危机意识和庞大的中产人群有关。保险就是为中产设计的，是中产的“吸血鬼”。“这货”没钱的买不起，有钱的也不需要。收入不高不低的中产最容易被各种危机论洗脑，陷入精心打造的陷阱中，一生只能玩命赚钱而不能自拔。
面对眼花缭乱的各种保险，关键是要建立正确的保险观念。
1）目的要单纯。保险就是保险，它不是投资，所有鼓吹收益的保险产品，投资回报都很低！
2）无风险是妄念。保险是降低损失，不能避免风险。用保险换无风险的人生，这本身就是风险。
3）平衡最美。投保要适当，保额太少用处不大，保额太高保费也贵，同样意义不大。风险和保障之间，有个平衡点，每个人的容忍度不同，平衡点也不同，根据收入找到你能接受的那个平衡点。
重点考虑保险“铁三角”：重疾险、意外险和寿险。
1）重疾险和意外险：“国保”优秀的高额医疗费制度：无论看病还是住院，超过上限额度的医疗费用全部报销。例如低收入家庭每年医疗费用上限封顶33万円。因此在日本购买“重疾险和意外险”只能是补充，不再是必要。
购买保险本质就是“保额和成本”的平衡，“适度和必要”的平衡。适度就是看你钱包有多少钱，必要就是看你风险敞口有多大。因大病或意外事故而产生巨额医疗费的风险，“国保”已经提供了很好的保障。
2）寿险：“国保”在亡故方面几乎无保障，因此需要额外的商业“寿险”来补充。一个家庭里，赚钱主力才需要购买寿险。因为他的突然死亡，会给整个家庭带来破产风险。相反，家庭的其他成员即使意外身故，在赚钱主力的带领下，整个家庭还是能走出困境，再造未来的幸福生活。
另外，购买寿险也仅限孩子尚小，妈妈还不能去工作的这一特定时期，因为这个阶段才是家庭抗风险最脆弱的时期。相反孩子大了，即使妈妈没有工作，一旦风险来临随时有条件去工作，从而带领整个家庭渡过难关。因此针对从小孩出生到小学毕业的“12年特定时期”，可以考虑购买单纯保障性质的“消费型寿险”。
总之，保险的核心是保人，生命才是最值得保障的。对待保险，我们既不要无视，也不要过度，最重要的是“适度和必要”。“国保”已经能为我们提供基本的医疗保障了，在日本有买商业保险的钱，还真不如花在自己的健康上！
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请问博主消费型生命保险有什么比较好的吗？我家孩子爸爸上班时被住友生命的保险人员推销了一份就劳不能的话每月给十几二十万的医疗保险，还有一个类似存款的保险，每月交一万，保额才三百万，感觉没什么意思。现在想给他换定期生命保险，看了看住友家的，感觉也不是很理想。希望博主不吝赐教，谢谢。
“寿险”各家都差不多，因此选择也很简单——选便宜的就好。比如：楽天生命スーパー定期保険，每月980円，一年一签就很好啊。不知道买什么好，往往是我们把问题想复杂了。既想要这个、又想要那个，越想越多就会不知不觉的买下本来不需要的昂贵保险。。。其实假如你把日本的福利制度吃透就会发现：日本的社保已经很完善了，绝大多数的商业保险只是锦上添花而已。
博主您好，没有在留资格的外国人可以购买日本的医疗保险吗？（非国保，商业保险）
不是很清楚。
不过即使能买，我也不建议买任何海外保险——出险后的理赔风险太高。买保险就是为了规避风险，因此安全性是第一位需要考虑的。