小武，有留学生问我：因为学习需要家里长期支持，但每次汇款都要几百块。。。有没有向日本“带钱”的好方法？这是一个在日华人的普遍问题，不仅是留学生，我也常用国内存款来补贴日本家用，对“银行汇款”同样深恶痛绝。还不只是费用贵的问题，更是因为它太麻烦——在国内有换汇限制：每人一年不能超过500万円，到了日本还有资金监管：银行像审“犯人”一样，对每笔汇款都要问来问去的。尽管如此，涉及大额资金的使用，“银行汇款”还是目前唯一安全的渠道。
好在大多数情况下，我们需要的只是日常的小额支付，而且希望的是“随用随取”，不用的还能放在“余额宝”里钱生钱。在这方面，现在可选的渠道就多了，归纳起来共有三种方式——刷卡、手机支付和ATM取现。下面我就为你逐一介绍它们各自的优缺点。
我知道很多留学生是用家里信用卡在日本直接刷卡的，其理由据说是“划算”，因为经常有刷卡返现活动。但仔细想想，假如没有足够的利润，商家会干亏本的买卖吗？事实上，在海外刷信用卡是非常不划算的，因为有我们看不见的隐形成本——“刷卡费”。如图所示，假如使用Visa或Master美元信用卡在日本消费，那么国际信用卡组织要收取1%～2%的“货币转换费（日元换美元）”。在还款时，银行还要收取美元换人民币的“换汇费”2%～3%！更多份的是，这些费用我们是看不见的，它们都被藏在汇率中了，因此极难察觉。
可见，信用卡虽然方便，但“刷卡费”也很高——整体在3%～4%之间，有些甚至在5%以上。不仅如此，信用卡的“月结算”还款方式更要注意。试想，明明想乘汇率好的时候多买些省点钱，但一个月后还款时汇率又下来了。。。可以说：“汇率波动”的风险才是刷信用卡的最大隐形成本。
在日本用“银联卡”才是最佳的刷卡方式。如图所示，银联卡是以“即刷即结”的方式锁定汇率的。它没有美元中间碍事，是将日币直接换成人民币，并且换汇费用极低（约0.5%），这个费用同样包含在汇率中——即所谓的“银联汇率”。
“银联汇率”好不好呢？通过“快易理财网”可以比较各家银行的汇率。注意：这里不是银行信用卡的汇率，而是在银行柜台的换汇价，它是个人能换到的最好官方价，因此可以作为我们的“基准价”。 如图可见，“银联汇率”略优于中行柜台价，是不是相当优秀呢？与信用卡的暗箱操作不同，“银联汇率”可以随时查询，它每天下午4点半更新当天的最新汇率，既透明又放心。
特别提醒的是，上面所说的“银联卡”是指——只有“借记”功能的银行卡。如图这种有信用卡功能的银联卡，或那种可以刷银联也可以刷VISA的银行卡都是容易“中招”不好用的。另外，最好持有光大或华夏银行的“银联卡”。至于为什么，我下面另外细说。银联卡与信用卡对比：
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换汇费
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汇率
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查询汇率
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还款
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店铺数
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VISA/Master信用卡
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・1～2%（信用卡组织）
・2～3%（发卡银行）
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波动
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×
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月结
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众多
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银联借记卡
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・约0.5%
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锁定
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〇
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日结
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较少
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手机支付
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（1月16日汇率）
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银联
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支付宝
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微信
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兑换1万円
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628.67元
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627.46元
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625.96元
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节省金额
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—
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-1.21元
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-2.71元
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节省率
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—
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-0.19%
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-0.43%
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随着日本“手机支付”的不断普及，选择“支付宝或微信”也是很划算的支付方式。如上表比较，它们的汇率比银联还要好一点！而且同样汇率数据透明。
支付宝根据定位功能，最新的日元汇率是直接显示在首页的。
微信稍微麻烦一点，需要安装官方的“汇率即时查”小程序。懒得比来比去的，就查支付宝就好了，反正它们三家的汇率都是差不多的。
支持店铺
以上介绍了“银联、支付宝和微信”这三种支付方式的优点，但它们的缺点也很明显——支持店铺太少，而且还相当“偏心”。因为只有那些中国游客经常光顾的地方，才有可能使用到“中国支付”。当然也要感谢他们，正是托了中国游客的福，我们才能有这么多的支付选择。
以下是我梳理的适合“日常生活”的店铺：它们中有的全面支持中国支付，有的只支持其中一种，有的全分店支持，有的仅部分支持。我们能做的就是不错过机会，提前备好这三种支付方式。
注：个人精力有限，遗漏之处，欢迎留言补充。
银联取现
银联刷卡和移动支付虽好，但平时我是很少用的，因为有“中国支付”的地方通常都比较贵：）用银联卡“ATM取现”，才是我的“带钱”方式。它走的同样是银联的换汇渠道，因此汇率优秀且可控。但不同的是，它有两笔额外的“手续费”需要注意：
1）境外取款费
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中/招行
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工/建/农/行
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光大
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华夏
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收费标准
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0.5%
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12元+1%
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15元
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12元
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手续费（10万円）
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31元
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75元
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免费3次/月
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免费1次/月
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“取款费”是由银联开卡银行收取的费用。如上表所示，四大国有银行的费用真心很贵。。。目前只有光大银行的“阳光出国＋卡”和华夏银行的银联卡有免费取款的福利，是我们的必备用卡。
2）ATM手续费
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三菱
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Mizuho
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三井/Aeon
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Enet/
Lawson
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711
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收费
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免费
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216円
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75円
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110円
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110円
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最大取款额
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5万円
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5万円
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5万円
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5万円
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10万円
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另外就是日本银行收取的“ATM使用费”，如上表所示，日本银行的收费水平可比国内亲民多了，几乎可以忽略不计。但是，我要说——“陷阱”就在这里！！貌似三菱银行“取款免费”是最优的选择，但是它家“汇率有鬼”，它在银联汇率上又加了4%的费用。因为发觉它作弊是很久之前的事了，因此为了写这篇文章，我又验证了一遍——结果没把我气死。
上图为证：左图是我在三菱银行ATM上的取款记录——取款1000円，被扣人民币69.59元，汇率为14.37（1000円÷69.59元）。而同一天银联的汇率为15.95，两者相差了9.9%！假如我取5万円，这中间就要白白损失345元，是不是很过份呢？我应不应该投诉它呢？但仔细想想：三菱银行并没有承诺什么汇率，说它欺诈也就无从谈起。唉。。。那句话说的没错：免费的才是最贵的。
那么用哪家的ATM才能既省钱又放心的呢？我在之前曾介绍过：向中国汇款，711银行汇率有良心。是的，711“取现”同样有良心。我一直在用它，也一直在检查它的汇率——它真的很老实，从不在汇率上搞鬼。而且通过仔细对比就会发现：711是唯一可以一次取款10万円的银行，这对手续费是有摊薄作用的，因此可以说：711银行的ATM手续费也是最便宜的。
理财工具
“ATM取现”操作非常简单，在711ATM直接插入银联卡，选择语言和“取款”。
接着是手续费提示，然后选择“储蓄账户”。
取款金额选择“其它”，然后手工录入最大取款金额10万円，“现金”就这样出来了！是不是很简单？因为有110円手续费，因此人民币是按10万110日元来扣款的，这时你只要简单计算一下汇率，它应该就是银联的“当日汇率”。
然而，银联卡“取现”也有它的缺点：有取款限额——每人每年在境外取款不得超过10万元（约160万円），且每天不得超过1万元（约16万円）。假如超过年度限额，将会影响次年的境外取现。这问题就来了，现金不够用怎么办？——也容易破解，用父母的名义多办两张银联卡就解决了，假如三个人一年就是480万円的额度，这用于学费以及平时的生活是足够了。另外用国内亲属的卡也更安全，万一遇到丢失、损坏等特殊情况，更容易申请挂失以及补办新卡。多说一句，一个人办多张卡是不能提高额度的，因为个人的换汇信息在各银行间是共享的。
回到开头的问题，对于要交学费的留学生来说，也许会觉得银联“取钱”太慢，毕竟100万円需要取10天，几张卡一起取也要几天时间。但我想说：“慢”也许是银联的优势。我们知道日元属于避险货币，这个世界上的任何“风随草动”都有可能影响到它。面对如此波动的日币，如何锁定一个“好汇率”，是“带钱”时首先需要考虑的。
什么是好的汇率？如图所示，你将人民币与日元的“走势”拉的越长就越清晰。然而，我们往往等不到“好汇率”，又或者好机会出现时，我们没有换汇需求。可见，所谓的“好汇率”是伪命题，因为它不是跟着我们的“需求”走的。
根据需求的紧急程度，获得一个相对好的汇率还是有可能的，前提是制定“换汇策略”：
1）紧急需求：不看汇率，直接换汇；
2）短期需求：拆分到月或周，分批换汇；
3）长期需求：设定目标汇率，越好越换；
对于紧急需求，汇率只能看运气。对于短期需求，它往往是可见的，例如：半年后需要支付的学费。对于这种固定的费用，可以根据支付时间将它拆分成6份，然后按月分批换。而对于长期需求，它通常又是模糊的，以我为例，我并不急需日元，但有日元也是好事，毕竟全家都在日本生活。于是我的策略就是：设置“目标汇率”，只要达到目标价就换一点，超过了就再多换一点。更多的时候是“不作为”，就放在“余额宝”等货币基金里钱生钱。
你看出来了吗？我的策略不能保证换到“好汇率”，但也避免换到“坏汇率”，我追求的是市场的“平均汇率”，而帮助我实现这个策略的工具就是——银联“取现”。它的“灵活性”帮我随时锁定汇率，它的“限制性”又帮我克制欲望，避免过快的打光手里的“子弹”。总之，银联卡对于我可不仅是“带钱”那么简单，它更是我有力的理财工具。
网友月亮的经验分享：1）711每月可以免费曲线一笔10万日元的机会，仅限master卡；2）开通中行jcb卡+境外长城卡（推荐master卡）→刷jcb信用卡，然后用长城卡还款。手机就能操作，很便利（长城卡仅能存日元；推荐刚来日本半年的人过渡期使用）；3）长期比较外汇汇率，发现国内的信用卡是工行单标（visa+银联）多币种环球visa卡最划算，不仅是日元，港元，美元，韩元、澳元等多个外币汇率都是最优的，推荐在出国前申请；
写在最后
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费用
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汇率
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查询汇率
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还款
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店铺数
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信用卡刷卡
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1）换汇费(信用卡组织)：1～2%
2）换汇费(发卡银行)：2～3%
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波动
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×
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月结
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众多
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银联卡刷卡
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换汇费：约0.5%
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锁定
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〇
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日结
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较少
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支付宝/微信支付
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换汇费：约0.5%
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锁定
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〇
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日结
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较少
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银联ATM取现
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1）换汇费：约0.5%
2）ATM手续费：110円/次（711银行）
※最大可取10万円/次
3）境外取款费：12元
※华夏银行每月免1次
※光大银行每月免3次（阳光出国＋卡）
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锁定
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〇
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日结
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如果本文对您有帮助，就请打赏我吧:-）您用金钱的称赞，能让我陪您走的更远。
您好，偶然间看到了您的网站，还在认真学习中。
关于从日本取现金，我想推荐一下交通银行的优逸白金信用卡，不仅免年费（次年刷6笔后免年费），有机场贵宾室待遇，而且境外ATM取现0手续费0货币转换费（银联和万事达，不限次数），是我知道的最划算的少额取现方法。
另外，从中国银行的手机银行，将日元现汇汇款至中国银行东京支店的口座，中国方面免收国际汇款手续费，收款时日本方面只收汇款金额X0.05% （最低1,500日元）的入账手续费，我2018年用过一次比较大额的汇款，顺利收到了。https://www.bankofchina.com/jp/bocinfo/bi2/201909/t20190927_16669855.html
谢谢你提供的信息。我一直用Sony银行收款的，但每次都被问来问去的。日本中行需要客服确认吗？另外除了中行的手续费，还需要支付“中转银行”的手续费吗？
您好，我在2018年汇过一次200多万日元的，汇款理由写的是旅行费，手机银行操作完什么都没被问，没有中转银行。是几小时后还是第二天有点记不清，但印象里很快就到账了。取现时在柜台也什么都没问我。除了取现时扣除的1500日元的入账手续费，没有其他费用了。刚找到了中行手机银行汇款优惠价格的网页，给您参考。https://www.boc.cn/ebanking/bi3/bi31/201912/t20191225_17355702.html
我正在学习您写的三只箱子理论，如果有不懂的再留言向您请教。
我们又多了一个选择，谢谢！
各地的“农商行”发行的银联借记卡都有免费取现次数，有的甚至是不限次数，只限每日取现额度，比华夏和光大的多，而且不需要金卡之类的苛刻条件。
需要提醒下，国内现在外汇管制很严，而且没有明文规定。我去年和前年都换了额度内的，将近5w美元的外币，这本是合法合规的，但今年就上黑名单了，不但在国内柜台换汇困难（要求提供各种文件），在境外ATM上更是一毛钱都取不出来。。。
看来还是要用上“人海战术”——用父母名义的卡，从各方面讲都更安全。
如果可以办到银联多币种（含日元）借记卡，就能在汇率低的时候手机银行购入日元外汇存到账上，汇率高需要用日元时一次性取，取现是优先取日元账户的，不足时再扣人民币账户，这样更方便。
谢谢你的分享！这个方法我没试过，也是银联的汇率？有取现手续费吗？
汇率是按照买入外汇时开户银行的即时牌价来的（一般都比银联低），所以可以汇率低时买入后存在账上。在银联ATM取现时也是优先扣除对应外币账户内的余额，不够时才会已人民币账户余额结算。手续费好像也是分银行的。但买外汇时要填一个外汇购入申请书，大量买时可能要被审查，而且也占用每人每年外汇额度。
偶然看到你的文章，真是太有用处了，太开心了。谢谢你。
日本三菱银行很坏，确实如博主说的那样，汇率上做手脚，我一直用浦发银行的银联卡取现，近三年一直没发现，直到最近用中行卡取现，发现余额不对，大概少了人民币280元，然后加4%的汇率，就平了。发明这种坑人制度的三菱银行职工报应全家。这是明显的骗。用中行的银联卡取现，每次自动打出余额，而浦发银行的卡不打余额，要自己付费查，不是每次都查，所以无法发现。用惨痛教训学会了免费才是最贵的。
感谢博主长期分享实用的生活便利技巧，分享一点信息以回报:)
711每月可以免费曲线一笔10万日元的机会，仅限master卡，已验证；
开通中行jcb卡和境外长城卡（推荐master卡，理由见第一条），可以刷jcb信用卡，然后用长城卡还款，手机就能操作，很便利；长城卡仅能存日元；推荐刚来日本半年的人过渡期使用；
长期比较外汇汇率，发现国内的信用卡，是工行单标（visa+银联）多币种环球visa卡最划算，不仅是日元，港元，美元，韩元、澳元等多个外币汇率都是最优的，还在国内能够申请的推荐;
以后想到再来留言，再次感谢小武爸爸的长期惠民分享！
感谢你的分享！
您好，关于第一条信用卡的观念可能有些老了， 好多国内银行的外币信用卡，基本都是免货币转换费免换汇费的，而且时不时有些境外刷卡返现的活动。
我最近一年日常生活基本都靠招行的JCB全币卡，免货币转换费免换汇费，不受外汇管制的限额。初期很多人无法办理日本信用卡，用它可以办理很多需要信用卡的业务，唯一的缺点就是汇率的波动。
我们需要对所有“免费”的东西保持警惕。试问免手续费、还返现，那么银行靠什么赚钱呢？你可以实测一下，以银联汇率为基准，看看他们在汇率上加了多少点。。。
刚查了711网站，因为我用的是磁条卡，最高一次3万
海外発行カードでの１回の引出限度額は10万円です。
ただし、磁気ストライプでのお取引きは3万円です。