7月24日更新：补充刷卡方法：乐天Cash定投。
小武，我在信用卡是天使？还是魔鬼？一文中曾经介绍过我的用卡原则——绝不分期付款！然而万事有特例，其实只要掌握好它的“魔性”，控制好自己的欲望，“分期付款”不仅不是魔鬼，相反它是薅毛天使。这一回就来介绍我是如何利用乐天信用卡“分期付款”活动大薅羊毛的。
小武，我在信用卡是天使？还是魔鬼？一文中曾经介绍过我的用卡原则——绝不分期付款！然而万事有特例，其实只要掌握好它的“魔性”，控制好自己的欲望，“分期付款”不仅不是魔鬼，相反它是薅毛天使。这一回就来介绍我是如何利用乐天信用卡“分期付款”活动大薅羊毛的。
掌握“分期付款”的规则是薅毛的关键，乐天信用卡“分期付款”有以下三大类：
1）分割払い
“分割払い”是最常见的分期付款方式，从某种意义上说：普通信用卡都是这种支付方式。很意外？想想你刷卡时是不是常被店员询问：支付几次？通常我们会不假思索的回答“一括で”，其实准确的回答是“一回”。因为没有分期，也就没有利息的发生，因此我们感受不到它的存在。然而假如我们如图示那样刷卡5万円，选择“6回”支付会是什么情况呢？总支付金额变为52,040円——需多支付利息2,040円。
2）あとリボ
如果说“分割払い”是刷卡前向商家申请分期，那么“あとリボ”则是刷卡后向卡商申请分期付款。如图所示：假如想对一笔3万円的刷卡申请分期，那么可以登录乐天信用卡管理平台，设定分期金额——“元金”即可。示例每期“元金”为5000円，分期后总支付金额变为31,311円——需多支付利息1,311円。
如果说“分割払い”是刷卡前向商家申请分期，那么“あとリボ”则是刷卡后向卡商申请分期付款。如图所示：假如想对一笔3万円的刷卡申请分期，那么可以登录乐天信用卡管理平台，设定分期金额——“元金”即可。示例每期“元金”为5000円，分期后总支付金额变为31,311円——需多支付利息1,311円。3）自動リボ
“自動リボ”就更厉害了，它是向卡商申请“每月账单”自动分期付款。一旦申请了它，包括“1回”在内的所有支付都将强制变为“分期还款”！图示5月份账单为5万円，假如这时申请“自動リボ”并设置“元金”为5000円，那么分期后总支付金额变为53,435円——需多支付利息3,435円。问题来了，“分期付款”的利息是如何计算的呢？
“自動リボ”就更厉害了，它是向卡商申请“每月账单”自动分期付款。一旦申请了它，包括“1回”在内的所有支付都将强制变为“分期还款”！图示5月份账单为5万円，假如这时申请“自動リボ”并设置“元金”为5000円，那么分期后总支付金额变为53,435円——需多支付利息3,435円。问题来了，“分期付款”的利息是如何计算的呢？
其实不用费心计算，乐天有非常好用的“リボ计算器”工具，我们只需记住一点就可以了：分期付款的利息极高，年化利息率15%！看到这里你一定会质疑：“リボ”利息这么高，薅毛它能赚钱吗？这里的关键就是每期还款金额——“元金”，下面我们就来看一下“元金”对利息的影响。
|
每月“元金”5000円
|
每月“元金”50000円
|
每月“元金”60000円
|
||||
|
分期数
|
每月还款金额
（本金+利息）
|
账单余额
|
每月还款金额
（本金+利息）
|
账单余额
|
每月还款金额
（本金+利息）
|
账单余额
|
|
1
|
5,625円
|
45,000円
|
50,625円
|
0円
|
50,625円
|
0円
|
|
2
|
5,562円
|
40,000円
|
||||
|
3
|
5,500円
|
35,000円
|
||||
|
4
|
5,437円
|
30,000円
|
||||
|
5
|
5,375円
|
25,000円
|
||||
|
6
|
5,312円
|
20,000円
|
||||
|
7
|
5,250円
|
15,000円
|
||||
|
8
|
5,187円
|
10,000円
|
||||
|
9
|
5,125円
|
5,000円
|
||||
|
10
|
5,062円
|
0円
|
||||
|
合计
|
53,435円
|
50,625円
|
50,625円
|
|||
通过以上三种情况比较可见，调整“元金”可以有效控制利息成本，这是我们薅毛“分期付款”活动的关键。无论是あとリボ、还是自動リボ，利息的计算方法都一样，适用以下两点：
1）“元金”设定的越高，分期次数越少，需要支付的利息也就越少；
2）账单金额低于“元金”的，不分期（账期只有1期），但同样需要支付利息；
注：这是乐天信用卡的霸王规定（其他信用卡对低于“元金”的账单是不收利息的）
|
分割払い
|
あとリボ
|
自動リボ
|
|
|
申请时点
|
刷卡前
|
刷卡后
|
|
|
申请对象
|
商家
|
卡商
|
|
|
申请方法
|
口头申请
|
网上申请
|
|
|
申请对象
|
某（几）笔消费
|
整个账单
|
|
|
分期方法
|
约定分期次数
|
约定分期金额“元金”
|
|
|
活动期间
|
—
|
10天（10号左右开始）
|
1个月（月初左右开始）
|
|
返点力度
|
—
|
6%以下（适合主卡用户）
|
10%以上（适合副卡用户）
|
以上是三种“分期付款”的比较，有返利活动的是：あとリボ 和自動リボ。它们各有特点，又有所冲突（至于为什么，我下面再另外说明）。“自動リボ”更适合像我这样的“副卡”用户——平时不用（只用它定投基金薅毛）。接下来我就具体演示一下薅毛“自動リボ”活动的方法。
自動リボ活动
图示是我薅过的一个“自動リボ”活动：2019年6月3日～30日，刷卡3万円返现6000円（返现率20%）！活动规则生硬难懂，翻译成人话就是——
■活动中：
1）6月底前申请“自動でリボ払い”；
2）6月底前刷卡3万円以上；
■活动后：
1）9月1日前不得取消“自動リボ”申请——9月2日取消即可；
2）7月和8月要有账单——6月刷卡3万零1円，分2期还款即可达成；
3）“元金”设定在3万円以下——为节省利息，按最高限设置3万円即可；
这里多说一句：日本活动中经常有“○○万円以上或○○万円以下”的文字表述，其实无论上下，它们都包含○○万円的。但要注意另一种表述方式：“满○○万円或○○万円未満”，它就不包含○○万円了。因此不放心的朋友可以打出点余量，例如上面示例中“お支払いコースを3万円以下に設定”——“元金”设定2.9万円即可。
搞清了活动细节，确定好薅毛策略，接下来还需要用乐天“リボ计算器”算一下利息成本。如图所示：“元金”按最高限设定为3万円，又因为该活动要求连续两个月有账单，因此刷卡金额设定为3万零1円，经过计算：利息成本仅为375円！相比6000円的奖励，这个成本几乎可以忽略不计！
为了能筛出那些“意志不坚”的用户，乐天对“分期付款”下足了血本，不仅活动力度大，而且可以反复参加！——是的，你没看错！即使参加过并取消了“自動リボ”，它还会反复出来“勾引”人，有的年份能薅毛2～3次之多。。。乐天这样做不外乎是为了培养用户“借钱”消费的习惯。而我们只要坚持底线——每次活动结束后，按时取消“自動リボ”，然后再耐心等待下一次的薅毛机会即可！总之，乐天惦记我们的利息，而我们看中的是他的羊毛！
另外注意的是：每次活动内容会略有不同，参与之前需要仔细阅读活动细节。图示是我20年2月份薅过的一个活动，它的力度有所下降——返现率为15%，但任务难度有所下降，活动要点如下：
■活动中：
1）3月底前申请“自動でリボ払い”；
2）3月底前刷卡4万円；
■活动后：
1）4月30日前不得取消“自動リボ”申请——5月1日取消即可；
2）4月要有账单——3月刷卡4万円（元金设定5万円）即可达成；
你看，这个活动取消了连续两个月账单和对“元金”的上限要求，因此薅毛策略就可以相应改为：按要求刷卡4万円，但“元金”提高至5万円，这样就可以“不分期”了。
用乐天“リボ计算器”再确认一下利息成本。如图所示：“元金”设定为5万円，刷卡金额按活动要求设定为4万円，经过计算：利息成本仅为500円！好了，关于“自動リボ”活动和薅毛策略就介绍到这里，下面就以19年6月的这个活动为例，演示具体的薅毛方法。
薅毛方法演示
薅毛“自動リボ”活动共分为六个步骤：
1）申请“参与活动”
前面介绍过了，乐天会不定期的推送“自動リボ”活动，因此我们需要在“每月初”至少查看一次活动列表——登录乐天信用卡管理平台，在菜单中找到“キャーペン”，然后搜寻有“自動リボ”字眼的活动。假如它一旦出现，别犹豫“点击エントリー”先申请了再说。
2）申请“自動リボ”
申请完成后，页面会跳转至“自動リボ”设置页面，按提示申请“自動リボ”即可。
3）设定“元金”
申请“自動リボ”后，需要立即设定“元金”。假如忘记设定这里，那么系统将按默认值5,000円分期还款，这会导致还款期延长，还要多支付利息！“元金”设定方法：点击左上角菜单，在“利用明細”中找到“支払い金額調整”，然后点击“リボ支払いコース変更”，录入“元金”金额3万円确定即可。
特别提醒一点：“自動リボ”申请截至日——每月10日。如图所示：因为我是在10日之前申请的，因此当月账单（6月）就开始分期付款了。但又因为我平时不用乐天信用卡，因此也就不用担心额外的利息产生。这也是为什么前面我说：“自動リボ”更适合“副卡”用户参与的原因。
4）刷卡3万円以上
接下来就是在活动期内（6月底前）刷卡3万円以上。当然我们不能为了薅毛而过度消费，后面我再来介绍不用消费的充值刷卡办法。
接下来就是在活动期内（6月底前）刷卡3万円以上。当然我们不能为了薅毛而过度消费，后面我再来介绍不用消费的充值刷卡办法。
5）取消“自動リボ”
这一步最关键！乐天肯下血本反复推送“分期付款”活动，就是赌定了总有一些人会忘记取消“自動リボ”。活动规定9月1日前不得取消“自動リボ”，那么9月2日起就可以申请取消了——在菜单“リボ・キャッシング”中找到“リボ払い”，点击“自動リボ”，按提示“解除”即可。
注：该活动规定9月1日前不得取消“自動リボ”，这也带来一个问题——7月和8月不能刷卡，否则会有额外的利息发生。可见，“自動リボ”这个活动还是更适合“副卡”用户，当然不是说主卡用户不能参与，只是相对需要多支付一点利息。
前面说过了，“自動リボ”活动是可以反复参加的。如图它的参与条件：活动开始前，“自動リボ”处于非签约状态。因此为了能反复薅毛，我们也不能忘记及时取消“自動リボ”。
6）确认返现
最后一步，在返现日确认奖金到帐。至此历经了4个月的薅毛圆满结束。
前面我提到不用消费的刷卡方法，这就是向第三方充值。不过如图目前主流的充值渠道都被乐天封杀了！虽然仍然可以向它们充值、以完成リボ活动任务，但充值没有积分这事儿总是心里不爽的。。。现在好了，自从2022年7月乐天推出——乐天Cash定投基金，这一切就得到了完美解决！
用乐天信用卡充值乐天Cash（返点0.5%），再用它定投乐天基金即可完美变现！具体定投方法可以参考我的这篇文章，这里就不再重复了。
乐天信用卡充值乐天Cash需要通过APP——乐天pay。
推荐刷卡方法
前面我提到不用消费的刷卡方法，这就是向第三方充值。不过如图目前主流的充值渠道都被乐天封杀了！虽然仍然可以向它们充值、以完成リボ活动任务，但充值没有积分这事儿总是心里不爽的。。。现在好了，自从2022年7月乐天推出——乐天Cash定投基金，这一切就得到了完美解决！用乐天信用卡充值乐天Cash（返点0.5%），再用它定投乐天基金即可完美变现！具体定投方法可以参考我的这篇文章，这里就不再重复了。乐天信用卡充值乐天Cash需要通过APP——乐天pay。其他刷卡方法
虽然目前市面上主流的充值渠道都乐天封杀了，但还有个别“落网之鱼”：
1）乐天VISA/万事达信用卡——向Toyota-Wallet充值（返点2%）
乐天卡充值Toyota-Wallet有双重返点——可达2%！不过该渠道有个缺点，就是Toyota-Wallet没有实物卡、只能通过绑定手机支付，这限制了购物的范围。
2）乐天JCB信用卡——向ANA JCB卡充值（返点1.5%）
这张卡很神奇，它是ANA与JCB联合推出的一张借记卡。用它刷卡有0.5%的返点——可以累积“マイル”ANA里程数或直接返现。当然“返现”是最好的选择，如图所示：只要在开卡申请时，选择有“キャッシュバックコース”的卡即可。注：它同样是借记型JCB卡，因此开卡无需审核，人人都能申请哦。
写在最后
我说平时不用乐天信用卡的，这个并不准确。事实上为了薅毛乐天积分，我每月都在用它定投债券基金5万円。问题来了，每月刷卡定投的这5万円怎么算？——不算活动刷卡金额。因为它不能“分期付款”！乐天信用卡对乐天证券的支付强制设定为：只能一次付款。
对于每月定投基金的乐天信用卡用户来说，可以参与“自動リボ”活动，但不能“借力”定投的刷卡金额。这又带来另一个问题——刷卡额度。通常乐天信用卡对新开卡用户只给10万円的额度，假如同时参与定投基金和“自動リボ”活动，这个额度就显得不足了。因此平时多积累信用，提早申请“提高额度”是必须的。
本站内容均为原创，未经作者允许，禁止转载！
如果本文对您有帮助，就请打赏我吧:-）您用金钱的称赞，能让我陪您走的更远。
活动不错， 以前还真没算过这个羊毛，看了下最新的活动只有10个点的返点。。。请教下， 关于元金，理论上， 只要刷卡额不超过元金，都是一次支付， 因为乐天卡也算个半主力，控制不好力度， 那只要把元金设置的足够高，例如20万， 只要刷卡额度最终低于元金， 那计算利息都是按照实际刷卡额计算的对吧。。。
元金的高低不是自己能决定的，要根据活动要求。主力卡用户更适合“あとリボ”活动，这个我另找时间再分享吧。
雅虎信用卡也有这种活动，我看了一下要求更低啊，不限制消费金额，只需要刷三次。是不是可以试一试？
可以啊，薅毛的方法都是一样的。只是注意仔细看yahoo的活动细节，他家太忌贼。
就服你。
乐天目前是主卡，消费10万不到，已经申请了自動でリボ払い，说是返6000。
可不可以同时申请あとリボ的活动？
不能同时。
KYASH的自动充值真的是很好用，而且还有交易实时记录， 这点真的是太方便了， 习惯了国内实时交易推送的来说，这里卡额度没了都不知道扣哪了， 几天都没有交易推送， 总担心是不是盗刷，KYASH这点真是太舒服了，。。。AU PAY这些都需要手动充且都是整数，总会造成一点零钱浪费在余额里，毕竟不是主用，强迫症总是看着不舒服哈哈
为KYASH惋惜，这么好用的卡没了。。。
点进您提供的关于auPay支持绑定的信用卡的页面，发现现在非au用户也支持绑定乐天的jcb了。
另外，感觉最近乐天卡的自动リボ活动返点力度大不如前了……
感谢提供本信息，下次我去试试。
是的，相比あとからリボ払い，自动リボ力度大，但给力活动少。我这里差不多半年来一次，比较考验耐心：）