小武，日本电视里经常出现“癌症保险”广告，应该卖的不错。据说日本有1/3的家庭在买癌症保险！也许是日本人强烈的危机意识，才让“保险”在日本这么有市场。奇怪的是很多人关心保险，却对国家的医保制度知之甚少，明明有优秀的“高額療養費制度”，却少有人关心。。。
日本有两大医保系统：一类是由地方政府运营管理的“国民健康保险”；一类是由就职公司所属的行业协会负责运营的“协会健康保险”。不论是“国保”还是“健保”，医保的报销比例都是70%，尽管个人只需负担30%的医疗费，但遇到大病还是一笔不小的开支。因此日本另外设立了大额医疗费保障：“高額療養費制度”。
“高額療養費制度”设置了个人医疗费用（月额）的上限，不论是普通门诊还是手术住院，只要个人医疗费用超过“红线”，超过部分全部报销。根据收入高低，医疗费上限额度分为5档：
1）2018年医疗费上限额度（69岁以下）
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年收入
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上限额度（月额）
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上限额度（年额）
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ア
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年收入约1,160万円以上
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252,600円+(医疗费-842,000円)×1%
（多次：140,100円）
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2,018,700円~
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イ
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年收入约770~1,160万円
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167,400円+(医疗费-558,000円)×1%
（多次：93,000円）
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1,339,200円~
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ウ
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年收入约370~770万円
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80,100円+(医疗费-267,000円)×1%
（多次：44,400円）
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639,900円~
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エ
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年收入约370万円以下
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57,600円
（多次：44,400円）
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572,400円
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オ
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年收入100万円以下
（住民税非課税）
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35,400円
（多次：24,600円）
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327,600円
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大额医保设置了减免机制：“多次”：一年内个人医疗费超过上限额度3次以上的，从第4次开始额度降低。例如最低“オ”档患者即使1年长期住院，经过“多次”减免后，一年的医疗负担不足33万円。“ウ”档适用于人数最多的中产人群。以日本社平工资400万円计算，普通工薪一年的医疗费负担最多64万円，仅占收入的16%，正是因为有了“高額療養費制度”的保障，日本才没有“一场大病掏空一个中产”的社会问题。
2）2018年医疗费上限额度（70岁以上）
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区分
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个人
负担
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年收入
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个人上限月额度
（一般门诊）
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家庭上限月额度
（门诊+住院）
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上限额度
（年额）
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工薪族
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30%
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年工资收入
约370~770万円
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57,600円
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80,100円
+(医疗费-26.7万)×1%
（多次：44,400円）
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639,900円~
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一般
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10%
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年金收入
约156~370万円
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18,000円
(年限额14.4万円)
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57,600円
（多次：4.44万円）
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572,400円
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低所得Ⅰ
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10%
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年金100万円以下
（住民税非課税）
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8,000円
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24,600円
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295,200円
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低所得Ⅱ
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10%
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年金80万円以下
（住民税非課税）
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15,000円
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180,000円
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针对最需要医疗保障的老人，大额医保设置了更低的医疗费“红线”。例如“低所得Ⅱ”档，个人普通看病每月最多8000円，全家一年看病住院也最多不过18万円！什么是“老有所依”？不靠儿不靠女，靠的是“高額療養費制度”！
“一般”是日本养老金收入最集中的一档，以日本平均养老金240万円计算，普通老龄家庭一年的医疗费负担最大约57万円，占收入的23%，还算是合理。随着日本医疗开支的不断加大，“一般”档的额度一直在提高，未来也将是医疗负担的“重灾区”。
可见，官方年金以外的养老产品真的没必要加入，过多的养老收入，未来将是被征税的对象，日本政府向“年金”开征更多的税是大势所趋。
医疗费用可合并
（69岁以下）医疗费合并：限制金额2.1万円以上
“高額療養費制度”不仅保障一次性过高的医疗费支出，针对多次小额医疗费还设置了“合并机制”。无论是自己还是家人，同一个月内超过2.1万円的费用都可合并！
同一医院的医疗费用需要按照“门诊、住院和牙科”三个分类分别累计，只有单类超过2.1万円才可合并。有点绕，这里以小A为例图示说明：
1）同月同医院（合并后小A医疗费：3万円）
2）同月不同医院（合并后小A医疗费：3万円）
3）同月全家（合并后小A全家医疗费：18万円）
图示为小A全家一个月的医疗开支，小A的孩子因不足2.1万円不能合并以外，小A和妻子合并后的医疗费用为18万円。假如小A年收350万円，医疗费上限即为“エ”档，个人负担57,600円，大病医疗报销剩余的122,400円。
关于医疗费合并，我总结了便于记忆的口诀：医疗费，分三类，不同类，分别计，二万一，是条件。一旦某个月触发医保“红线”，在市役所保险年金课即可申请退费。对于不紧急的手术住院，提前办理“限度額認定証”还可以省去报销的麻烦。
（70岁以上）医疗费合并：无金额限制
对于70岁以上老人，大额医保取消了合并的金额限制，所有医疗费都可以合并。如图70岁老A一个月内看了三次门诊，共花费1万円。假如他的医疗上限为“低所得Ⅰ”档，个人负担8000円，大病医疗报销2000円。可见有了大病医保，医疗负担最重的老龄群体反而医疗费是最低的。大额医保计算器
计算公式总是很枯燥，利用网络计算器可以快速计算自己的医疗负担上限金额。假设小A年收入400万，月医疗费100万円，计算结果：个人负担110,763円，大额医保负担889,237円。当然网络计算器不是万能的，医疗费用的合并还是要自己计算的。
假如小A“脱畜”年收降到100万円以下，他的医疗负担减少70%，仅需35,400円！
写在最后
人，天生厌恶风险，所以“保险”才这么有市场。但风险往往在你看不见的地方，用保险换无风险的人生，这本身就是最大的风险！
风险和保障之间，有个平衡点，每个人的容忍度不同，平衡点也不同，找到你能接受的那个平衡点。既不要无视保险，也不要过度看重保险。既不要完全不预防，也不要过度应对，平衡最美！
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您好，谢谢您写得如此详细。我想问问，比如我的父母，他们从来没有在日本交过医疗保险，请问如何才能享受高额疗养费制度呢？
日本长期居住在日本，并且缴纳国民健保。
你好，看了你的帖子，觉得太实用了！谢谢你！
我居住在日本并且有买健康保险，想请教您高额疗养费制服是可以不申请就可以直接享受吗？还是需要另外单独向公司申请购买这个保险？
不需要另外购买。只要加入了“国保”或“健保”，就有高额疗养费的保障。
好的，非常感谢你的信息。
写的很好，每篇都很详细，我在日本，在国民健康保险前提下，另外买了定期死亡作为补充。
同感！“国保”在亡故方面的保障是很弱的，因此需要一定时期内（如有小孩期间）的“消费型”寿险来补充。
您好，看了您的帖子，很有帮助，谢谢您。如果在日本拿到永住权以后回到中国，但是日本住民票还继续保留，继续交日本的国民健康保险。这种情况下，在中国看病，医保报销以外的自己负担那一部分，拿回到日本还能给报销吗？如何报销呢？再有就是中国的医保保险范围小，不在中国医保保险范围之内的，需要自己在中国全额负担，但是是在日本医保范围之内的话，拿回到日本还能给报销吗？其实就是在想，拿到永住回国，住民票在日本留着，日本的健康保险交着，如果拿回来不能报销就没有必要再继续交日本养老保险，如果能给报销，感觉继续交着还是有意义的，不是很懂相关政策，还请您多多指教。
可以回日本报销，方法可以参考东京目黑区的。
但非常不推荐哦，原因有三：
1）原则上，移居海外一年以上的需要注销住民票，因此报销有被拒的风险；
2）回国前的慢性病、牙病以及国保认定范围之外的医疗项目不能报销；
3）报销比例低，要受当地国家医疗价格的影响；